Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 642 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 463,50 € | 21 463,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 041 € / mois | 61 324 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 400 € | 3 933 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 063 € | 3 733 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 642 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 910 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 038 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 642 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 622,78 € | 131 939,22 € | 3 516 877,22 € |
| Année 2 | 130 324,48 € | 127 237,52 € | 3 386 552,74 € |
| Année 3 | 135 202,13 € | 122 359,87 € | 3 251 350,61 € |
| Année 4 | 140 262,37 € | 117 299,63 € | 3 111 088,24 € |
| Année 5 | 145 511,99 € | 112 050,01 € | 2 965 576,25 € |
| Année 6 | 150 958,06 € | 106 603,94 € | 2 814 618,19 € |
| Année 7 | 156 607,98 € | 100 954,02 € | 2 658 010,21 € |
| Année 8 | 162 469,37 € | 95 092,63 € | 2 495 540,84 € |
| Année 9 | 168 550,11 € | 89 011,89 € | 2 326 990,73 € |
| Année 10 | 174 858,45 € | 82 703,55 € | 2 152 132,28 € |
| Année 11 | 181 402,90 € | 76 159,10 € | 1 970 729,38 € |
| Année 12 | 188 192,29 € | 69 369,71 € | 1 782 537,09 € |
| Année 13 | 195 235,76 € | 62 326,24 € | 1 587 301,33 € |
| Année 14 | 202 542,88 € | 55 019,12 € | 1 384 758,45 € |
| Année 15 | 210 123,46 € | 47 438,54 € | 1 174 634,99 € |
| Année 16 | 217 987,75 € | 39 574,25 € | 956 647,24 € |
| Année 17 | 226 146,41 € | 31 415,59 € | 730 500,83 € |
| Année 18 | 234 610,41 € | 22 951,59 € | 495 890,42 € |
| Année 19 | 243 391,21 € | 14 170,79 € | 252 499,21 € |
| Année 20 | 252 499,21 € | 5 061,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 642 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 063 € (2,5%).