Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 660 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 819,77 € | 18 819,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 030 € / mois | 53 771 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 840 € | 3 953 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 513 € | 3 752 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 660 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 126 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 308 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 660 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 106,73 € | 135 730,51 € | 3 570 393,27 € |
| Année 2 | 93 544,43 € | 132 292,81 € | 3 476 848,84 € |
| Année 3 | 97 113,27 € | 128 723,97 € | 3 379 735,57 € |
| Année 4 | 100 818,26 € | 125 018,98 € | 3 278 917,31 € |
| Année 5 | 104 664,59 € | 121 172,65 € | 3 174 252,72 € |
| Année 6 | 108 657,69 € | 117 179,55 € | 3 065 595,03 € |
| Année 7 | 112 803,12 € | 113 034,12 € | 2 952 791,91 € |
| Année 8 | 117 106,70 € | 108 730,54 € | 2 835 685,21 € |
| Année 9 | 121 574,48 € | 104 262,76 € | 2 714 110,73 € |
| Année 10 | 126 212,70 € | 99 624,54 € | 2 587 898,03 € |
| Année 11 | 131 027,89 € | 94 809,35 € | 2 456 870,14 € |
| Année 12 | 136 026,77 € | 89 810,47 € | 2 320 843,37 € |
| Année 13 | 141 216,36 € | 84 620,88 € | 2 179 627,01 € |
| Année 14 | 146 603,97 € | 79 233,27 € | 2 033 023,04 € |
| Année 15 | 152 197,07 € | 73 640,17 € | 1 880 825,97 € |
| Année 16 | 158 003,59 € | 67 833,65 € | 1 722 822,38 € |
| Année 17 | 164 031,65 € | 61 805,59 € | 1 558 790,73 € |
| Année 18 | 170 289,65 € | 55 547,59 € | 1 388 501,08 € |
| Année 19 | 176 786,42 € | 49 050,82 € | 1 211 714,66 € |
| Année 20 | 183 531,06 € | 42 306,18 € | 1 028 183,60 € |
| Année 21 | 190 533,02 € | 35 304,22 € | 837 650,58 € |
| Année 22 | 197 802,06 € | 28 035,18 € | 639 848,52 € |
| Année 23 | 205 348,49 € | 20 488,75 € | 434 500,03 € |
| Année 24 | 213 182,82 € | 12 654,42 € | 221 317,21 € |
| Année 25 | 221 317,21 € | 4 521,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 660 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 292 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 513 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 771 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.