Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 675 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 655,00 € | 21 655,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 621 € / mois | 61 871 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 000 € | 3 969 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 875 € | 3 766 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 675 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 300 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 525 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 675 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 743,57 € | 133 116,43 € | 3 548 256,43 € |
| Année 2 | 131 487,20 € | 128 372,80 € | 3 416 769,23 € |
| Année 3 | 136 408,39 € | 123 451,61 € | 3 280 360,84 € |
| Année 4 | 141 513,76 € | 118 346,24 € | 3 138 847,08 € |
| Année 5 | 146 810,19 € | 113 049,81 € | 2 992 036,89 € |
| Année 6 | 152 304,89 € | 107 555,11 € | 2 839 732,00 € |
| Année 7 | 158 005,22 € | 101 854,78 € | 2 681 726,78 € |
| Année 8 | 163 918,86 € | 95 941,14 € | 2 517 807,92 € |
| Année 9 | 170 053,88 € | 89 806,12 € | 2 347 754,04 € |
| Année 10 | 176 418,51 € | 83 441,49 € | 2 171 335,53 € |
| Année 11 | 183 021,34 € | 76 838,66 € | 1 988 314,19 € |
| Année 12 | 189 871,28 € | 69 988,72 € | 1 798 442,91 € |
| Année 13 | 196 977,62 € | 62 882,38 € | 1 601 465,29 € |
| Année 14 | 204 349,93 € | 55 510,07 € | 1 397 115,36 € |
| Année 15 | 211 998,13 € | 47 861,87 € | 1 185 117,23 € |
| Année 16 | 219 932,60 € | 39 927,40 € | 965 184,63 € |
| Année 17 | 228 164,03 € | 31 695,97 € | 737 020,60 € |
| Année 18 | 236 703,55 € | 23 156,45 € | 500 317,05 € |
| Année 19 | 245 562,68 € | 14 297,32 € | 254 754,37 € |
| Année 20 | 254 754,37 € | 5 106,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 675 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 871 €.