Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 680 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 987,52 € | 30 987,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 902 € / mois | 88 536 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 440 € | 3 974 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 013 € | 3 772 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 680 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 366 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 608 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 680 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 254 215,88 € | 117 634,36 € | 3 426 284,12 € |
| Année 2 | 262 733,07 € | 109 117,17 € | 3 163 551,05 € |
| Année 3 | 271 535,59 € | 100 314,65 € | 2 892 015,46 € |
| Année 4 | 280 633,04 € | 91 217,20 € | 2 611 382,42 € |
| Année 5 | 290 035,31 € | 81 814,93 € | 2 321 347,11 € |
| Année 6 | 299 752,58 € | 72 097,66 € | 2 021 594,53 € |
| Année 7 | 309 795,39 € | 62 054,85 € | 1 711 799,14 € |
| Année 8 | 320 174,71 € | 51 675,53 € | 1 391 624,43 € |
| Année 9 | 330 901,73 € | 40 948,51 € | 1 060 722,70 € |
| Année 10 | 341 988,18 € | 29 862,06 € | 718 734,52 € |
| Année 11 | 353 446,06 € | 18 404,18 € | 365 288,46 € |
| Année 12 | 365 288,46 € | 6 562,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 680 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 294 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 013 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 166 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 536 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.