Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 681 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 690,36 € | 21 690,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 728 € / mois | 61 972 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 480 € | 3 975 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 025 € | 3 773 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 681 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 615 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 681 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 950,55 € | 133 333,77 € | 3 554 049,45 € |
| Année 2 | 131 701,93 € | 128 582,39 € | 3 422 347,52 € |
| Année 3 | 136 631,16 € | 123 653,16 € | 3 285 716,36 € |
| Année 4 | 141 744,86 € | 118 539,46 € | 3 143 971,50 € |
| Année 5 | 147 049,97 € | 113 234,35 € | 2 996 921,53 € |
| Année 6 | 152 553,60 € | 107 730,72 € | 2 844 367,93 € |
| Année 7 | 158 263,24 € | 102 021,08 € | 2 686 104,69 € |
| Année 8 | 164 186,57 € | 96 097,75 € | 2 521 918,12 € |
| Année 9 | 170 331,60 € | 89 952,72 € | 2 351 586,52 € |
| Année 10 | 176 706,61 € | 83 577,71 € | 2 174 879,91 € |
| Année 11 | 183 320,22 € | 76 964,10 € | 1 991 559,69 € |
| Année 12 | 190 181,37 € | 70 102,95 € | 1 801 378,32 € |
| Année 13 | 197 299,31 € | 62 985,01 € | 1 604 079,01 € |
| Année 14 | 204 683,64 € | 55 600,68 € | 1 399 395,37 € |
| Année 15 | 212 344,35 € | 47 939,97 € | 1 187 051,02 € |
| Année 16 | 220 291,78 € | 39 992,54 € | 966 759,24 € |
| Année 17 | 228 536,67 € | 31 747,65 € | 738 222,57 € |
| Année 18 | 237 090,12 € | 23 194,20 € | 501 132,45 € |
| Année 19 | 245 963,71 € | 14 320,61 € | 255 168,74 € |
| Année 20 | 255 168,74 € | 5 114,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 681 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 368 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.