Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 685 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 948,31 € | 18 948,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 419 € / mois | 54 138 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 840 € | 3 980 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 138 € | 3 777 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 685 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 685 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 722,22 € | 136 657,50 € | 3 594 777,78 € |
| Année 2 | 94 183,40 € | 133 196,32 € | 3 500 594,38 € |
| Année 3 | 97 776,60 € | 129 603,12 € | 3 402 817,78 € |
| Année 4 | 101 506,89 € | 125 872,83 € | 3 301 310,89 € |
| Année 5 | 105 379,54 € | 122 000,18 € | 3 195 931,35 € |
| Année 6 | 109 399,90 € | 117 979,82 € | 3 086 531,45 € |
| Année 7 | 113 573,65 € | 113 806,07 € | 2 972 957,80 € |
| Année 8 | 117 906,62 € | 109 473,10 € | 2 855 051,18 € |
| Année 9 | 122 404,92 € | 104 974,80 € | 2 732 646,26 € |
| Année 10 | 127 074,83 € | 100 304,89 € | 2 605 571,43 € |
| Année 11 | 131 922,89 € | 95 456,83 € | 2 473 648,54 € |
| Année 12 | 136 955,92 € | 90 423,80 € | 2 336 692,62 € |
| Année 13 | 142 180,98 € | 85 198,74 € | 2 194 511,64 € |
| Année 14 | 147 605,35 € | 79 774,37 € | 2 046 906,29 € |
| Année 15 | 153 236,68 € | 74 143,04 € | 1 893 669,61 € |
| Année 16 | 159 082,84 € | 68 296,88 € | 1 734 586,77 € |
| Année 17 | 165 152,08 € | 62 227,64 € | 1 569 434,69 € |
| Année 18 | 171 452,85 € | 55 926,87 € | 1 397 981,84 € |
| Année 19 | 177 994,00 € | 49 385,72 € | 1 219 987,84 € |
| Année 20 | 184 784,68 € | 42 595,04 € | 1 035 203,16 € |
| Année 21 | 191 834,46 € | 35 545,26 € | 843 368,70 € |
| Année 22 | 199 153,21 € | 28 226,51 € | 644 215,49 € |
| Année 23 | 206 751,14 € | 20 628,58 € | 437 464,35 € |
| Année 24 | 214 638,97 € | 12 740,75 € | 222 825,38 € |
| Année 25 | 222 825,38 € | 4 551,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 685 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 294 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 138 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.