Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 685 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 022,73 € | 18 022,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 614 € / mois | 51 494 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 840 € | 3 980 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 138 € | 3 777 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 685 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 685 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 679,21 € | 153 593,55 € | 3 622 820,79 € |
| Année 2 | 65 362,98 € | 150 909,78 € | 3 557 457,81 € |
| Année 3 | 68 161,71 € | 148 111,05 € | 3 489 296,10 € |
| Année 4 | 71 080,26 € | 145 192,50 € | 3 418 215,84 € |
| Année 5 | 74 123,78 € | 142 148,98 € | 3 344 092,06 € |
| Année 6 | 77 297,61 € | 138 975,15 € | 3 266 794,45 € |
| Année 7 | 80 607,34 € | 135 665,42 € | 3 186 187,11 € |
| Année 8 | 84 058,79 € | 132 213,97 € | 3 102 128,32 € |
| Année 9 | 87 657,99 € | 128 614,77 € | 3 014 470,33 € |
| Année 10 | 91 411,35 € | 124 861,41 € | 2 923 058,98 € |
| Année 11 | 95 325,40 € | 120 947,36 € | 2 827 733,58 € |
| Année 12 | 99 407,03 € | 116 865,73 € | 2 728 326,55 € |
| Année 13 | 103 663,46 € | 112 609,30 € | 2 624 663,09 € |
| Année 14 | 108 102,13 € | 108 170,63 € | 2 516 560,96 € |
| Année 15 | 112 730,84 € | 103 541,92 € | 2 403 830,12 € |
| Année 16 | 117 557,75 € | 98 715,01 € | 2 286 272,37 € |
| Année 17 | 122 591,34 € | 93 681,42 € | 2 163 681,03 € |
| Année 18 | 127 840,44 € | 88 432,32 € | 2 035 840,59 € |
| Année 19 | 133 314,33 € | 82 958,43 € | 1 902 526,26 € |
| Année 20 | 139 022,58 € | 77 250,18 € | 1 763 503,68 € |
| Année 21 | 144 975,26 € | 71 297,50 € | 1 618 528,42 € |
| Année 22 | 151 182,80 € | 65 089,96 € | 1 467 345,62 € |
| Année 23 | 157 656,17 € | 58 616,59 € | 1 309 689,45 € |
| Année 24 | 164 406,67 € | 51 866,09 € | 1 145 282,78 € |
| Année 25 | 171 446,25 € | 44 826,51 € | 973 836,53 € |
| Année 26 | 178 787,21 € | 37 485,55 € | 795 049,32 € |
| Année 27 | 186 442,54 € | 29 830,22 € | 608 606,78 € |
| Année 28 | 194 425,63 € | 21 847,13 € | 414 181,15 € |
| Année 29 | 202 750,56 € | 13 522,20 € | 211 430,59 € |
| Année 30 | 211 430,59 € | 4 840,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 685 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 494 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 368 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.