Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 785 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 511,75 € | 18 511,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 096 € / mois | 52 891 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 302 840 € | 4 088 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 638 € | 3 880 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 785 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 626 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 183 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 785 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 379,93 € | 157 761,07 € | 3 721 120,07 € |
| Année 2 | 67 136,55 € | 155 004,45 € | 3 653 983,52 € |
| Année 3 | 70 011,21 € | 152 129,79 € | 3 583 972,31 € |
| Année 4 | 73 008,94 € | 149 132,06 € | 3 510 963,37 € |
| Année 5 | 76 135,04 € | 146 005,96 € | 3 434 828,33 € |
| Année 6 | 79 395,01 € | 142 745,99 € | 3 355 433,32 € |
| Année 7 | 82 794,53 € | 139 346,47 € | 3 272 638,79 € |
| Année 8 | 86 339,61 € | 135 801,39 € | 3 186 299,18 € |
| Année 9 | 90 036,52 € | 132 104,48 € | 3 096 262,66 € |
| Année 10 | 93 891,70 € | 128 249,30 € | 3 002 370,96 € |
| Année 11 | 97 911,95 € | 124 229,05 € | 2 904 459,01 € |
| Année 12 | 102 104,34 € | 120 036,66 € | 2 802 354,67 € |
| Année 13 | 106 476,26 € | 115 664,74 € | 2 695 878,41 € |
| Année 14 | 111 035,35 € | 111 105,65 € | 2 584 843,06 € |
| Année 15 | 115 789,68 € | 106 351,32 € | 2 469 053,38 € |
| Année 16 | 120 747,54 € | 101 393,46 € | 2 348 305,84 € |
| Année 17 | 125 917,73 € | 96 223,27 € | 2 222 388,11 € |
| Année 18 | 131 309,28 € | 90 831,72 € | 2 091 078,83 € |
| Année 19 | 136 931,66 € | 85 209,34 € | 1 954 147,17 € |
| Année 20 | 142 794,80 € | 79 346,20 € | 1 811 352,37 € |
| Année 21 | 148 909,01 € | 73 231,99 € | 1 662 443,36 € |
| Année 22 | 155 284,99 € | 66 856,01 € | 1 507 158,37 € |
| Année 23 | 161 933,99 € | 60 207,01 € | 1 345 224,38 € |
| Année 24 | 168 867,68 € | 53 273,32 € | 1 176 356,70 € |
| Année 25 | 176 098,24 € | 46 042,76 € | 1 000 258,46 € |
| Année 26 | 183 638,42 € | 38 502,58 € | 816 620,04 € |
| Année 27 | 191 501,46 € | 30 639,54 € | 625 118,58 € |
| Année 28 | 199 701,16 € | 22 439,84 € | 425 417,42 € |
| Année 29 | 208 251,98 € | 13 889,02 € | 217 165,44 € |
| Année 30 | 217 165,44 € | 4 972,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 785 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 302 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 638 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.