Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 719 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 315,88 € | 31 315,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 897 € / mois | 89 474 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 560 € | 4 017 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 988 € | 3 812 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 719 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 834 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 193 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 719 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 256 909,67 € | 118 880,89 € | 3 462 590,33 € |
| Année 2 | 265 517,13 € | 110 273,43 € | 3 197 073,20 € |
| Année 3 | 274 412,95 € | 101 377,61 € | 2 922 660,25 € |
| Année 4 | 283 606,80 € | 92 183,76 € | 2 639 053,45 € |
| Année 5 | 293 108,68 € | 82 681,88 € | 2 345 944,77 € |
| Année 6 | 302 928,91 € | 72 861,65 € | 2 043 015,86 € |
| Année 7 | 313 078,17 € | 62 712,39 € | 1 729 937,69 € |
| Année 8 | 323 567,45 € | 52 223,11 € | 1 406 370,24 € |
| Année 9 | 334 408,16 € | 41 382,40 € | 1 071 962,08 € |
| Année 10 | 345 612,08 € | 30 178,48 € | 726 350,00 € |
| Année 11 | 357 191,38 € | 18 599,18 € | 369 158,62 € |
| Année 12 | 369 158,62 € | 6 631,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 719 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 474 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 634 € pour cette enveloppe de financement.