Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 727 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 964,36 € | 21 964,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 559 € / mois | 62 755 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 200 € | 4 025 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 188 € | 3 820 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 727 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 930 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 313 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 727 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 554,21 € | 135 018,11 € | 3 598 945,79 € |
| Année 2 | 133 365,63 € | 130 206,69 € | 3 465 580,16 € |
| Année 3 | 138 357,12 € | 125 215,20 € | 3 327 223,04 € |
| Année 4 | 143 535,43 € | 120 036,89 € | 3 183 687,61 € |
| Année 5 | 148 907,54 € | 114 664,78 € | 3 034 780,07 € |
| Année 6 | 154 480,70 € | 109 091,62 € | 2 880 299,37 € |
| Année 7 | 160 262,45 € | 103 309,87 € | 2 720 036,92 € |
| Année 8 | 166 260,62 € | 97 311,70 € | 2 553 776,30 € |
| Année 9 | 172 483,26 € | 91 089,06 € | 2 381 293,04 € |
| Année 10 | 178 938,81 € | 84 633,51 € | 2 202 354,23 € |
| Année 11 | 185 635,98 € | 77 936,34 € | 2 016 718,25 € |
| Année 12 | 192 583,79 € | 70 988,53 € | 1 824 134,46 € |
| Année 13 | 199 791,63 € | 63 780,69 € | 1 624 342,83 € |
| Année 14 | 207 269,25 € | 56 303,07 € | 1 417 073,58 € |
| Année 15 | 215 026,74 € | 48 545,58 € | 1 202 046,84 € |
| Année 16 | 223 074,57 € | 40 497,75 € | 978 972,27 € |
| Année 17 | 231 423,60 € | 32 148,72 € | 747 548,67 € |
| Année 18 | 240 085,10 € | 23 487,22 € | 507 463,57 € |
| Année 19 | 249 070,79 € | 14 501,53 € | 258 392,78 € |
| Année 20 | 258 392,78 € | 5 179,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 727 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 298 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 188 € (2,5%).