Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 627 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 375,11 € | 21 375,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 773 € / mois | 61 072 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 200 € | 3 917 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 688 € | 3 718 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 627 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 730 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 813 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 627 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 105,42 € | 131 395,90 € | 3 502 394,58 € |
| Année 2 | 129 787,76 € | 126 713,56 € | 3 372 606,82 € |
| Année 3 | 134 645,33 € | 121 855,99 € | 3 237 961,49 € |
| Année 4 | 139 684,75 € | 116 816,57 € | 3 098 276,74 € |
| Année 5 | 144 912,72 € | 111 588,60 € | 2 953 364,02 € |
| Année 6 | 150 336,39 € | 106 164,93 € | 2 803 027,63 € |
| Année 7 | 155 963,04 € | 100 538,28 € | 2 647 064,59 € |
| Année 8 | 161 800,27 € | 94 701,05 € | 2 485 264,32 € |
| Année 9 | 167 855,98 € | 88 645,34 € | 2 317 408,34 € |
| Année 10 | 174 138,33 € | 82 362,99 € | 2 143 270,01 € |
| Année 11 | 180 655,84 € | 75 845,48 € | 1 962 614,17 € |
| Année 12 | 187 417,27 € | 69 084,05 € | 1 775 196,90 € |
| Année 13 | 194 431,73 € | 62 069,59 € | 1 580 765,17 € |
| Année 14 | 201 708,73 € | 54 792,59 € | 1 379 056,44 € |
| Année 15 | 209 258,11 € | 47 243,21 € | 1 169 798,33 € |
| Année 16 | 217 090,03 € | 39 411,29 € | 952 708,30 € |
| Année 17 | 225 215,09 € | 31 286,23 € | 727 493,21 € |
| Année 18 | 233 644,23 € | 22 857,09 € | 493 848,98 € |
| Année 19 | 242 388,85 € | 14 112,47 € | 251 460,13 € |
| Année 20 | 251 460,13 € | 5 040,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 627 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 362 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 530 € pour cette enveloppe de financement.