Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 627 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 075,11 € | 26 075,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 015 € / mois | 74 500 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 200 € | 3 917 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 688 € | 3 718 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 627 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 730 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 813 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 627 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 186 070,20 € | 126 831,12 € | 3 441 429,80 € |
| Année 2 | 192 841,92 € | 120 059,40 € | 3 248 587,88 € |
| Année 3 | 199 860,09 € | 113 041,23 € | 3 048 727,79 € |
| Année 4 | 207 133,64 € | 105 767,68 € | 2 841 594,15 € |
| Année 5 | 214 671,93 € | 98 229,39 € | 2 626 922,22 € |
| Année 6 | 222 484,54 € | 90 416,78 € | 2 404 437,68 € |
| Année 7 | 230 581,48 € | 82 319,84 € | 2 173 856,20 € |
| Année 8 | 238 973,12 € | 73 928,20 € | 1 934 883,08 € |
| Année 9 | 247 670,13 € | 65 231,19 € | 1 687 212,95 € |
| Année 10 | 256 683,68 € | 56 217,64 € | 1 430 529,27 € |
| Année 11 | 266 025,22 € | 46 876,10 € | 1 164 504,05 € |
| Année 12 | 275 706,77 € | 37 194,55 € | 888 797,28 € |
| Année 13 | 285 740,64 € | 27 160,68 € | 603 056,64 € |
| Année 14 | 296 139,67 € | 16 761,65 € | 306 916,97 € |
| Année 15 | 306 916,97 € | 5 984,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 627 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 530 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 500 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 362 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.