Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 732 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 990,88 € | 21 990,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 639 € / mois | 62 831 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 560 € | 4 030 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 300 € | 3 825 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 732 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 984 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 380 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 732 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 709,44 € | 135 181,12 € | 3 603 290,56 € |
| Année 2 | 133 526,67 € | 130 363,89 € | 3 469 763,89 € |
| Année 3 | 138 524,19 € | 125 366,37 € | 3 331 239,70 € |
| Année 4 | 143 708,76 € | 120 181,80 € | 3 187 530,94 € |
| Année 5 | 149 087,36 € | 114 803,20 € | 3 038 443,58 € |
| Année 6 | 154 667,24 € | 109 223,32 € | 2 883 776,34 € |
| Année 7 | 160 456,00 € | 103 434,56 € | 2 723 320,34 € |
| Année 8 | 166 461,40 € | 97 429,16 € | 2 556 858,94 € |
| Année 9 | 172 691,56 € | 91 199,00 € | 2 384 167,38 € |
| Année 10 | 179 154,90 € | 84 735,66 € | 2 205 012,48 € |
| Année 11 | 185 860,15 € | 78 030,41 € | 2 019 152,33 € |
| Année 12 | 192 816,35 € | 71 074,21 € | 1 826 335,98 € |
| Année 13 | 200 032,92 € | 63 857,64 € | 1 626 303,06 € |
| Année 14 | 207 519,55 € | 56 371,01 € | 1 418 783,51 € |
| Année 15 | 215 286,40 € | 48 604,16 € | 1 203 497,11 € |
| Année 16 | 223 343,94 € | 40 546,62 € | 980 153,17 € |
| Année 17 | 231 703,06 € | 32 187,50 € | 748 450,11 € |
| Année 18 | 240 375,02 € | 23 515,54 € | 508 075,09 € |
| Année 19 | 249 371,56 € | 14 519,00 € | 258 703,53 € |
| Année 20 | 258 703,53 € | 5 185,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 732 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 831 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 784 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 298 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 300 € (2,5%).