Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 735 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 202,80 € | 19 202,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 190 € / mois | 54 865 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 800 € | 4 033 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 375 € | 3 828 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 735 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 735 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 940,64 € | 138 492,96 € | 3 643 059,36 € |
| Année 2 | 95 448,31 € | 134 985,29 € | 3 547 611,05 € |
| Année 3 | 99 089,78 € | 131 343,82 € | 3 448 521,27 € |
| Année 4 | 102 870,17 € | 127 563,43 € | 3 345 651,10 € |
| Année 5 | 106 794,83 € | 123 638,77 € | 3 238 856,27 € |
| Année 6 | 110 869,16 € | 119 564,44 € | 3 127 987,11 € |
| Année 7 | 115 098,97 € | 115 334,63 € | 3 012 888,14 € |
| Année 8 | 119 490,13 € | 110 943,47 € | 2 893 398,01 € |
| Année 9 | 124 048,85 € | 106 384,75 € | 2 769 349,16 € |
| Année 10 | 128 781,48 € | 101 652,12 € | 2 640 567,68 € |
| Année 11 | 133 694,66 € | 96 738,94 € | 2 506 873,02 € |
| Année 12 | 138 795,29 € | 91 638,31 € | 2 368 077,73 € |
| Année 13 | 144 090,50 € | 86 343,10 € | 2 223 987,23 € |
| Année 14 | 149 587,73 € | 80 845,87 € | 2 074 399,50 € |
| Année 15 | 155 294,70 € | 75 138,90 € | 1 919 104,80 € |
| Année 16 | 161 219,38 € | 69 214,22 € | 1 757 885,42 € |
| Année 17 | 167 370,14 € | 63 063,46 € | 1 590 515,28 € |
| Année 18 | 173 755,53 € | 56 678,07 € | 1 416 759,75 € |
| Année 19 | 180 384,53 € | 50 049,07 € | 1 236 375,22 € |
| Année 20 | 187 266,41 € | 43 167,19 € | 1 049 108,81 € |
| Année 21 | 194 410,86 € | 36 022,74 € | 854 697,95 € |
| Année 22 | 201 827,89 € | 28 605,71 € | 652 870,06 € |
| Année 23 | 209 527,88 € | 20 905,72 € | 443 342,18 € |
| Année 24 | 217 521,65 € | 12 911,95 € | 225 820,53 € |
| Année 25 | 225 820,53 € | 4 613,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 735 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 820 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 865 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 298 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 375 € (2,5%).