Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 685 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 945,73 € | 18 945,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 411 € / mois | 54 131 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 800 € | 3 979 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 125 € | 3 777 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 685 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 709,79 € | 136 638,97 € | 3 594 290,21 € |
| Année 2 | 94 170,49 € | 133 178,27 € | 3 500 119,72 € |
| Année 3 | 97 763,21 € | 129 585,55 € | 3 402 356,51 € |
| Année 4 | 101 493,02 € | 125 855,74 € | 3 300 863,49 € |
| Année 5 | 105 365,10 € | 121 983,66 € | 3 195 498,39 € |
| Année 6 | 109 384,91 € | 117 963,85 € | 3 086 113,48 € |
| Année 7 | 113 558,09 € | 113 790,67 € | 2 972 555,39 € |
| Année 8 | 117 890,46 € | 109 458,30 € | 2 854 664,93 € |
| Année 9 | 122 388,13 € | 104 960,63 € | 2 732 276,80 € |
| Année 10 | 127 057,41 € | 100 291,35 € | 2 605 219,39 € |
| Année 11 | 131 904,82 € | 95 443,94 € | 2 473 314,57 € |
| Année 12 | 136 937,15 € | 90 411,61 € | 2 336 377,42 € |
| Année 13 | 142 161,50 € | 85 187,26 € | 2 194 215,92 € |
| Année 14 | 147 585,14 € | 79 763,62 € | 2 046 630,78 € |
| Année 15 | 153 215,70 € | 74 133,06 € | 1 893 415,08 € |
| Année 16 | 159 061,08 € | 68 287,68 € | 1 734 354,00 € |
| Année 17 | 165 129,45 € | 62 219,31 € | 1 569 224,55 € |
| Année 18 | 171 429,34 € | 55 919,42 € | 1 397 795,21 € |
| Année 19 | 177 969,61 € | 49 379,15 € | 1 219 825,60 € |
| Année 20 | 184 759,38 € | 42 589,38 € | 1 035 066,22 € |
| Année 21 | 191 808,20 € | 35 540,56 € | 843 258,02 € |
| Année 22 | 199 125,93 € | 28 222,83 € | 644 132,09 € |
| Année 23 | 206 722,83 € | 20 625,93 € | 437 409,26 € |
| Année 24 | 214 609,58 € | 12 739,18 € | 222 799,68 € |
| Année 25 | 222 799,68 € | 4 551,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 685 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 131 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 220 € pour cette enveloppe de financement.