Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 685 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 713,93 € | 21 713,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 800 € / mois | 62 040 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 800 € | 3 979 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 125 € | 3 777 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 685 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 088,50 € | 133 478,66 € | 3 557 911,50 € |
| Année 2 | 131 845,05 € | 128 722,11 € | 3 426 066,45 € |
| Année 3 | 136 779,64 € | 123 787,52 € | 3 289 286,81 € |
| Année 4 | 141 898,88 € | 118 668,28 € | 3 147 387,93 € |
| Année 5 | 147 209,75 € | 113 357,41 € | 3 000 178,18 € |
| Année 6 | 152 719,38 € | 107 847,78 € | 2 847 458,80 € |
| Année 7 | 158 435,23 € | 102 131,93 € | 2 689 023,57 € |
| Année 8 | 164 364,97 € | 96 202,19 € | 2 524 658,60 € |
| Année 9 | 170 516,70 € | 90 050,46 € | 2 354 141,90 € |
| Année 10 | 176 898,63 € | 83 668,53 € | 2 177 243,27 € |
| Année 11 | 183 519,43 € | 77 047,73 € | 1 993 723,84 € |
| Année 12 | 190 388,01 € | 70 179,15 € | 1 803 335,83 € |
| Année 13 | 197 513,71 € | 63 053,45 € | 1 605 822,12 € |
| Année 14 | 204 906,07 € | 55 661,09 € | 1 400 916,05 € |
| Année 15 | 212 575,09 € | 47 992,07 € | 1 188 340,96 € |
| Année 16 | 220 531,17 € | 40 035,99 € | 967 809,79 € |
| Année 17 | 228 785,00 € | 31 782,16 € | 739 024,79 € |
| Année 18 | 237 347,75 € | 23 219,41 € | 501 677,04 € |
| Année 19 | 246 231,00 € | 14 336,16 € | 255 446,04 € |
| Année 20 | 255 446,04 € | 5 120,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 685 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 294 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 125 € (2,5%).