Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 785 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 303,18 € | 22 303,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 585 € / mois | 63 723 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 302 800 € | 4 087 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 625 € | 3 879 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 785 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 785 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 537,30 € | 137 100,86 € | 3 654 462,70 € |
| Année 2 | 135 422,91 € | 132 215,25 € | 3 519 039,79 € |
| Année 3 | 140 491,41 € | 127 146,75 € | 3 378 548,38 € |
| Année 4 | 145 749,59 € | 121 888,57 € | 3 232 798,79 € |
| Année 5 | 151 204,56 € | 116 433,60 € | 3 081 594,23 € |
| Année 6 | 156 863,71 € | 110 774,45 € | 2 924 730,52 € |
| Année 7 | 162 734,67 € | 104 903,49 € | 2 761 995,85 € |
| Année 8 | 168 825,36 € | 98 812,80 € | 2 593 170,49 € |
| Année 9 | 175 143,98 € | 92 494,18 € | 2 418 026,51 € |
| Année 10 | 181 699,10 € | 85 939,06 € | 2 236 327,41 € |
| Année 11 | 188 499,57 € | 79 138,59 € | 2 047 827,84 € |
| Année 12 | 195 554,55 € | 72 083,61 € | 1 852 273,29 € |
| Année 13 | 202 873,61 € | 64 764,55 € | 1 649 399,68 € |
| Année 14 | 210 466,57 € | 57 171,59 € | 1 438 933,11 € |
| Année 15 | 218 343,73 € | 49 294,43 € | 1 220 589,38 € |
| Année 16 | 226 515,71 € | 41 122,45 € | 994 073,67 € |
| Année 17 | 234 993,50 € | 32 644,66 € | 759 080,17 € |
| Année 18 | 243 788,62 € | 23 849,54 € | 515 291,55 € |
| Année 19 | 252 912,93 € | 14 725,23 € | 262 378,62 € |
| Année 20 | 262 378,62 € | 5 259,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 785 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 723 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.