Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 785 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 509,30 € | 18 509,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 089 € / mois | 52 884 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 302 800 € | 4 087 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 625 € | 3 879 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 785 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 785 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 371,38 € | 157 740,22 € | 3 720 628,62 € |
| Année 2 | 67 127,61 € | 154 983,99 € | 3 653 501,01 € |
| Année 3 | 70 001,91 € | 152 109,69 € | 3 583 499,10 € |
| Année 4 | 72 999,24 € | 149 112,36 € | 3 510 499,86 € |
| Année 5 | 76 124,91 € | 145 986,69 € | 3 434 374,95 € |
| Année 6 | 79 384,43 € | 142 727,17 € | 3 354 990,52 € |
| Année 7 | 82 783,51 € | 139 328,09 € | 3 272 207,01 € |
| Année 8 | 86 328,16 € | 135 783,44 € | 3 185 878,85 € |
| Année 9 | 90 024,56 € | 132 087,04 € | 3 095 854,29 € |
| Année 10 | 93 879,23 € | 128 232,37 € | 3 001 975,06 € |
| Année 11 | 97 898,94 € | 124 212,66 € | 2 904 076,12 € |
| Année 12 | 102 090,77 € | 120 020,83 € | 2 801 985,35 € |
| Année 13 | 106 462,10 € | 115 649,50 € | 2 695 523,25 € |
| Année 14 | 111 020,59 € | 111 091,01 € | 2 584 502,66 € |
| Année 15 | 115 774,28 € | 106 337,32 € | 2 468 728,38 € |
| Année 16 | 120 731,50 € | 101 380,10 € | 2 347 996,88 € |
| Année 17 | 125 900,97 € | 96 210,63 € | 2 222 095,91 € |
| Année 18 | 131 291,79 € | 90 819,81 € | 2 090 804,12 € |
| Année 19 | 136 913,45 € | 85 198,15 € | 1 953 890,67 € |
| Année 20 | 142 775,80 € | 79 335,80 € | 1 811 114,87 € |
| Année 21 | 148 889,18 € | 73 222,42 € | 1 662 225,69 € |
| Année 22 | 155 264,34 € | 66 847,26 € | 1 506 961,35 € |
| Année 23 | 161 912,44 € | 60 199,16 € | 1 345 048,91 € |
| Année 24 | 168 845,21 € | 53 266,39 € | 1 176 203,70 € |
| Année 25 | 176 074,83 € | 46 036,77 € | 1 000 128,87 € |
| Année 26 | 183 614,00 € | 38 497,60 € | 816 514,87 € |
| Année 27 | 191 475,99 € | 30 635,61 € | 625 038,88 € |
| Année 28 | 199 674,60 € | 22 437,00 € | 425 364,28 € |
| Année 29 | 208 224,29 € | 13 887,31 € | 217 139,99 € |
| Année 30 | 217 139,99 € | 4 971,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 785 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 302 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 625 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 378 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 420 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.