Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 885 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 998,32 € | 18 998,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 571 € / mois | 54 281 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 310 800 € | 4 195 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 125 € | 3 982 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 885 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 885 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 072,10 € | 161 907,74 € | 3 818 927,90 € |
| Année 2 | 68 901,20 € | 159 078,64 € | 3 750 026,70 € |
| Année 3 | 71 851,38 € | 156 128,46 € | 3 678 175,32 € |
| Année 4 | 74 927,92 € | 153 051,92 € | 3 603 247,40 € |
| Année 5 | 78 136,17 € | 149 843,67 € | 3 525 111,23 € |
| Année 6 | 81 481,82 € | 146 498,02 € | 3 443 629,41 € |
| Année 7 | 84 970,71 € | 143 009,13 € | 3 358 658,70 € |
| Année 8 | 88 608,97 € | 139 370,87 € | 3 270 049,73 € |
| Année 9 | 92 403,04 € | 135 576,80 € | 3 177 646,69 € |
| Année 10 | 96 359,56 € | 131 620,28 € | 3 081 287,13 € |
| Année 11 | 100 485,48 € | 127 494,36 € | 2 980 801,65 € |
| Année 12 | 104 788,07 € | 123 191,77 € | 2 876 013,58 € |
| Année 13 | 109 274,89 € | 118 704,95 € | 2 766 738,69 € |
| Année 14 | 113 953,81 € | 114 026,03 € | 2 652 784,88 € |
| Année 15 | 118 833,09 € | 109 146,75 € | 2 533 951,79 € |
| Année 16 | 123 921,29 € | 104 058,55 € | 2 410 030,50 € |
| Année 17 | 129 227,36 € | 98 752,48 € | 2 280 803,14 € |
| Année 18 | 134 760,62 € | 93 219,22 € | 2 146 042,52 € |
| Année 19 | 140 530,79 € | 87 449,05 € | 2 005 511,73 € |
| Année 20 | 146 548,04 € | 81 431,80 € | 1 858 963,69 € |
| Année 21 | 152 822,93 € | 75 156,91 € | 1 706 140,76 € |
| Année 22 | 159 366,51 € | 68 613,33 € | 1 546 774,25 € |
| Année 23 | 166 190,28 € | 61 789,56 € | 1 380 583,97 € |
| Année 24 | 173 306,21 € | 54 673,63 € | 1 207 277,76 € |
| Année 25 | 180 726,84 € | 47 253,00 € | 1 026 550,92 € |
| Année 26 | 188 465,19 € | 39 514,65 € | 838 085,73 € |
| Année 27 | 196 534,88 € | 31 444,96 € | 641 550,85 € |
| Année 28 | 204 950,15 € | 23 029,69 € | 436 600,70 € |
| Année 29 | 213 725,70 € | 14 254,14 € | 222 875,00 € |
| Année 30 | 222 875,00 € | 5 102,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 885 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 310 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 125 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 281 €.