Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 685 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 020,28 € | 18 020,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 607 € / mois | 51 487 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 800 € | 3 979 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 125 € | 3 777 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 685 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 670,65 € | 153 572,71 € | 3 622 329,35 € |
| Année 2 | 65 354,07 € | 150 889,29 € | 3 556 975,28 € |
| Année 3 | 68 152,41 € | 148 090,95 € | 3 488 822,87 € |
| Année 4 | 71 070,55 € | 145 172,81 € | 3 417 752,32 € |
| Année 5 | 74 113,66 € | 142 129,70 € | 3 343 638,66 € |
| Année 6 | 77 287,05 € | 138 956,31 € | 3 266 351,61 € |
| Année 7 | 80 596,33 € | 135 647,03 € | 3 185 755,28 € |
| Année 8 | 84 047,29 € | 132 196,07 € | 3 101 707,99 € |
| Année 9 | 87 646,04 € | 128 597,32 € | 3 014 061,95 € |
| Année 10 | 91 398,86 € | 124 844,50 € | 2 922 663,09 € |
| Année 11 | 95 312,40 € | 120 930,96 € | 2 827 350,69 € |
| Année 12 | 99 393,47 € | 116 849,89 € | 2 727 957,22 € |
| Année 13 | 103 649,30 € | 112 594,06 € | 2 624 307,92 € |
| Année 14 | 108 087,36 € | 108 156,00 € | 2 516 220,56 € |
| Année 15 | 112 715,46 € | 103 527,90 € | 2 403 505,10 € |
| Année 16 | 117 541,69 € | 98 701,67 € | 2 285 963,41 € |
| Année 17 | 122 574,61 € | 93 668,75 € | 2 163 388,80 € |
| Année 18 | 127 823,00 € | 88 420,36 € | 2 035 565,80 € |
| Année 19 | 133 296,13 € | 82 947,23 € | 1 902 269,67 € |
| Année 20 | 139 003,59 € | 77 239,77 € | 1 763 266,08 € |
| Année 21 | 144 955,47 € | 71 287,89 € | 1 618 310,61 € |
| Année 22 | 151 162,16 € | 65 081,20 € | 1 467 148,45 € |
| Année 23 | 157 634,63 € | 58 608,73 € | 1 309 513,82 € |
| Année 24 | 164 384,21 € | 51 859,15 € | 1 145 129,61 € |
| Année 25 | 171 422,80 € | 44 820,56 € | 973 706,81 € |
| Année 26 | 178 762,81 € | 37 480,55 € | 794 944,00 € |
| Année 27 | 186 417,08 € | 29 826,28 € | 608 526,92 € |
| Année 28 | 194 399,08 € | 21 844,28 € | 414 127,84 € |
| Année 29 | 202 722,87 € | 13 520,49 € | 211 404,97 € |
| Année 30 | 211 404,97 € | 4 840,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 685 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 368 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 220 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.