Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 635 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 775,77 € | 17 775,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 866 € / mois | 50 788 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 800 € | 3 925 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 875 € | 3 725 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 635 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 820,27 € | 151 488,97 € | 3 573 179,73 € |
| Année 2 | 64 467,29 € | 148 841,95 € | 3 508 712,44 € |
| Année 3 | 67 227,66 € | 146 081,58 € | 3 441 484,78 € |
| Année 4 | 70 106,20 € | 143 203,04 € | 3 371 378,58 € |
| Année 5 | 73 108,01 € | 140 201,23 € | 3 298 270,57 € |
| Année 6 | 76 238,36 € | 137 070,88 € | 3 222 032,21 € |
| Année 7 | 79 502,73 € | 133 806,51 € | 3 142 529,48 € |
| Année 8 | 82 906,87 € | 130 402,37 € | 3 059 622,61 € |
| Année 9 | 86 456,79 € | 126 852,45 € | 2 973 165,82 € |
| Année 10 | 90 158,69 € | 123 150,55 € | 2 883 007,13 € |
| Année 11 | 94 019,10 € | 119 290,14 € | 2 788 988,03 € |
| Année 12 | 98 044,82 € | 115 264,42 € | 2 690 943,21 € |
| Année 13 | 102 242,89 € | 111 066,35 € | 2 588 700,32 € |
| Année 14 | 106 620,74 € | 106 688,50 € | 2 482 079,58 € |
| Année 15 | 111 186,04 € | 102 123,20 € | 2 370 893,54 € |
| Année 16 | 115 946,78 € | 97 362,46 € | 2 254 946,76 € |
| Année 17 | 120 911,41 € | 92 397,83 € | 2 134 035,35 € |
| Année 18 | 126 088,60 € | 87 220,64 € | 2 007 946,75 € |
| Année 19 | 131 487,46 € | 81 821,78 € | 1 876 459,29 € |
| Année 20 | 137 117,46 € | 76 191,78 € | 1 739 341,83 € |
| Année 21 | 142 988,57 € | 70 320,67 € | 1 596 353,26 € |
| Année 22 | 149 111,04 € | 64 198,20 € | 1 447 242,22 € |
| Année 23 | 155 495,70 € | 57 813,54 € | 1 291 746,52 € |
| Année 24 | 162 153,73 € | 51 155,51 € | 1 129 592,79 € |
| Année 25 | 169 096,81 € | 44 212,43 € | 960 495,98 € |
| Année 26 | 176 337,20 € | 36 972,04 € | 784 158,78 € |
| Année 27 | 183 887,61 € | 29 421,63 € | 600 271,17 € |
| Année 28 | 191 761,31 € | 21 547,93 € | 408 509,86 € |
| Année 29 | 199 972,16 € | 13 337,08 € | 208 537,70 € |
| Année 30 | 208 537,70 € | 4 774,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 635 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 620 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 363 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.