Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 635 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 419,30 € | 21 419,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 907 € / mois | 61 198 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 800 € | 3 925 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 875 € | 3 725 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 635 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 364,06 € | 131 667,54 € | 3 509 635,94 € |
| Année 2 | 130 056,08 € | 126 975,52 € | 3 379 579,86 € |
| Année 3 | 134 923,69 € | 122 107,91 € | 3 244 656,17 € |
| Année 4 | 139 973,48 € | 117 058,12 € | 3 104 682,69 € |
| Année 5 | 145 212,27 € | 111 819,33 € | 2 959 470,42 € |
| Année 6 | 150 647,12 € | 106 384,48 € | 2 808 823,30 € |
| Année 7 | 156 285,44 € | 100 746,16 € | 2 652 537,86 € |
| Année 8 | 162 134,73 € | 94 896,87 € | 2 490 403,13 € |
| Année 9 | 168 202,96 € | 88 828,64 € | 2 322 200,17 € |
| Année 10 | 174 498,31 € | 82 533,29 € | 2 147 701,86 € |
| Année 11 | 181 029,25 € | 76 002,35 € | 1 966 672,61 € |
| Année 12 | 187 804,67 € | 69 226,93 € | 1 778 867,94 € |
| Année 13 | 194 833,65 € | 62 197,95 € | 1 584 034,29 € |
| Année 14 | 202 125,69 € | 54 905,91 € | 1 381 908,60 € |
| Année 15 | 209 690,70 € | 47 340,90 € | 1 172 217,90 € |
| Année 16 | 217 538,79 € | 39 492,81 € | 954 679,11 € |
| Année 17 | 225 680,63 € | 31 350,97 € | 728 998,48 € |
| Année 18 | 234 127,20 € | 22 904,40 € | 494 871,28 € |
| Année 19 | 242 889,90 € | 14 141,70 € | 251 981,38 € |
| Année 20 | 251 981,38 € | 5 051,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 635 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 290 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 875 € (2,5%).