Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 535 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 830,05 € | 20 830,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 121 € / mois | 59 514 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 800 € | 3 817 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 375 € | 3 623 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 535 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 535 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 915,27 € | 128 045,33 € | 3 413 084,73 € |
| Année 2 | 126 478,22 € | 123 482,38 € | 3 286 606,51 € |
| Année 3 | 131 211,90 € | 118 748,70 € | 3 155 394,61 € |
| Année 4 | 136 122,78 € | 113 837,82 € | 3 019 271,83 € |
| Année 5 | 141 217,46 € | 108 743,14 € | 2 878 054,37 € |
| Année 6 | 146 502,82 € | 103 457,78 € | 2 731 551,55 € |
| Année 7 | 151 985,99 € | 97 974,61 € | 2 579 565,56 € |
| Année 8 | 157 674,38 € | 92 286,22 € | 2 421 891,18 € |
| Année 9 | 163 575,68 € | 86 384,92 € | 2 258 315,50 € |
| Année 10 | 169 697,83 € | 80 262,77 € | 2 088 617,67 € |
| Année 11 | 176 049,13 € | 73 911,47 € | 1 912 568,54 € |
| Année 12 | 182 638,13 € | 67 322,47 € | 1 729 930,41 € |
| Année 13 | 189 473,75 € | 60 486,85 € | 1 540 456,66 € |
| Année 14 | 196 565,18 € | 53 395,42 € | 1 343 891,48 € |
| Année 15 | 203 922,05 € | 46 038,55 € | 1 139 969,43 € |
| Année 16 | 211 554,27 € | 38 406,33 € | 928 415,16 € |
| Année 17 | 219 472,12 € | 30 488,48 € | 708 943,04 € |
| Année 18 | 227 686,32 € | 22 274,28 € | 481 256,72 € |
| Année 19 | 236 207,96 € | 13 752,64 € | 245 048,76 € |
| Année 20 | 245 048,76 € | 4 912,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 535 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 282 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 375 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.