Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 535 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 286,76 € | 17 286,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 384 € / mois | 49 391 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 800 € | 3 817 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 375 € | 3 623 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 535 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 535 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 119,65 € | 147 321,47 € | 3 474 880,35 € |
| Année 2 | 62 693,86 € | 144 747,26 € | 3 412 186,49 € |
| Année 3 | 65 378,29 € | 142 062,83 € | 3 346 808,20 € |
| Année 4 | 68 177,65 € | 139 263,47 € | 3 278 630,55 € |
| Année 5 | 71 096,88 € | 136 344,24 € | 3 207 533,67 € |
| Année 6 | 74 141,11 € | 133 300,01 € | 3 133 392,56 € |
| Année 7 | 77 315,70 € | 130 125,42 € | 3 056 076,86 € |
| Année 8 | 80 626,19 € | 126 814,93 € | 2 975 450,67 € |
| Année 9 | 84 078,46 € | 123 362,66 € | 2 891 372,21 € |
| Année 10 | 87 678,51 € | 119 762,61 € | 2 803 693,70 € |
| Année 11 | 91 432,72 € | 116 008,40 € | 2 712 260,98 € |
| Année 12 | 95 347,73 € | 112 093,39 € | 2 616 913,25 € |
| Année 13 | 99 430,31 € | 108 010,81 € | 2 517 482,94 € |
| Année 14 | 103 687,70 € | 103 753,42 € | 2 413 795,24 € |
| Année 15 | 108 127,44 € | 99 313,68 € | 2 305 667,80 € |
| Année 16 | 112 757,20 € | 94 683,92 € | 2 192 910,60 € |
| Année 17 | 117 585,25 € | 89 855,87 € | 2 075 325,35 € |
| Année 18 | 122 620,03 € | 84 821,09 € | 1 952 705,32 € |
| Année 19 | 127 870,38 € | 79 570,74 € | 1 824 834,94 € |
| Année 20 | 133 345,53 € | 74 095,59 € | 1 691 489,41 € |
| Année 21 | 139 055,12 € | 68 386,00 € | 1 552 434,29 € |
| Année 22 | 145 009,20 € | 62 431,92 € | 1 407 425,09 € |
| Année 23 | 151 218,18 € | 56 222,94 € | 1 256 206,91 € |
| Année 24 | 157 693,06 € | 49 748,06 € | 1 098 513,85 € |
| Année 25 | 164 445,15 € | 42 995,97 € | 934 068,70 € |
| Année 26 | 171 486,36 € | 35 954,76 € | 762 582,34 € |
| Année 27 | 178 829,07 € | 28 612,05 € | 583 753,27 € |
| Année 28 | 186 486,17 € | 20 954,95 € | 397 267,10 € |
| Année 29 | 194 471,12 € | 12 970,00 € | 202 795,98 € |
| Année 30 | 202 795,98 € | 4 643,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 535 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 391 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.