Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 435 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 797,74 € | 16 797,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 902 € / mois | 47 994 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 274 800 € | 3 709 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 875 € | 3 520 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 435 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 435 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 418,94 € | 143 153,94 € | 3 376 581,06 € |
| Année 2 | 60 920,34 € | 140 652,54 € | 3 315 660,72 € |
| Année 3 | 63 528,79 € | 138 044,09 € | 3 252 131,93 € |
| Année 4 | 66 248,98 € | 135 323,90 € | 3 185 882,95 € |
| Année 5 | 69 085,63 € | 132 487,25 € | 3 116 797,32 € |
| Année 6 | 72 043,72 € | 129 529,16 € | 3 044 753,60 € |
| Année 7 | 75 128,52 € | 126 444,36 € | 2 969 625,08 € |
| Année 8 | 78 345,37 € | 123 227,51 € | 2 891 279,71 € |
| Année 9 | 81 699,96 € | 119 872,92 € | 2 809 579,75 € |
| Année 10 | 85 198,17 € | 116 374,71 € | 2 724 381,58 € |
| Année 11 | 88 846,19 € | 112 726,69 € | 2 635 535,39 € |
| Année 12 | 92 650,41 € | 108 922,47 € | 2 542 884,98 € |
| Année 13 | 96 617,50 € | 104 955,38 € | 2 446 267,48 € |
| Année 14 | 100 754,48 € | 100 818,40 € | 2 345 513,00 € |
| Année 15 | 105 068,60 € | 96 504,28 € | 2 240 444,40 € |
| Année 16 | 109 567,42 € | 92 005,46 € | 2 130 876,98 € |
| Année 17 | 114 258,88 € | 87 314,00 € | 2 016 618,10 € |
| Année 18 | 119 151,23 € | 82 421,65 € | 1 897 466,87 € |
| Année 19 | 124 253,04 € | 77 319,84 € | 1 773 213,83 € |
| Année 20 | 129 573,29 € | 71 999,59 € | 1 643 640,54 € |
| Année 21 | 135 121,38 € | 66 451,50 € | 1 508 519,16 € |
| Année 22 | 140 907,00 € | 60 665,88 € | 1 367 612,16 € |
| Année 23 | 146 940,38 € | 54 632,50 € | 1 220 671,78 € |
| Année 24 | 153 232,06 € | 48 340,82 € | 1 067 439,72 € |
| Année 25 | 159 793,15 € | 41 779,73 € | 907 646,57 € |
| Année 26 | 166 635,17 € | 34 937,71 € | 741 011,40 € |
| Année 27 | 173 770,15 € | 27 802,73 € | 567 241,25 € |
| Année 28 | 181 210,64 € | 20 362,24 € | 386 030,61 € |
| Année 29 | 188 969,72 € | 12 603,16 € | 197 060,89 € |
| Année 30 | 197 060,89 € | 4 511,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 435 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 220 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 343 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 994 €.