Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 485 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 042,25 € | 17 042,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 643 € / mois | 48 692 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 278 800 € | 3 763 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 125 € | 3 572 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 485 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 485 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 269,29 € | 145 237,71 € | 3 425 730,71 € |
| Année 2 | 61 807,10 € | 142 699,90 € | 3 363 923,61 € |
| Année 3 | 64 453,55 € | 140 053,45 € | 3 299 470,06 € |
| Année 4 | 67 213,32 € | 137 293,68 € | 3 232 256,74 € |
| Année 5 | 70 091,25 € | 134 415,75 € | 3 162 165,49 € |
| Année 6 | 73 092,43 € | 131 414,57 € | 3 089 073,06 € |
| Année 7 | 76 222,07 € | 128 284,93 € | 3 012 850,99 € |
| Année 8 | 79 485,76 € | 125 021,24 € | 2 933 365,23 € |
| Année 9 | 82 889,20 € | 121 617,80 € | 2 850 476,03 € |
| Année 10 | 86 438,34 € | 118 068,66 € | 2 764 037,69 € |
| Année 11 | 90 139,47 € | 114 367,53 € | 2 673 898,22 € |
| Année 12 | 93 999,07 € | 110 507,93 € | 2 579 899,15 € |
| Année 13 | 98 023,91 € | 106 483,09 € | 2 481 875,24 € |
| Année 14 | 102 221,11 € | 102 285,89 € | 2 379 654,13 € |
| Année 15 | 106 598,00 € | 97 909,00 € | 2 273 056,13 € |
| Année 16 | 111 162,33 € | 93 344,67 € | 2 161 893,80 € |
| Année 17 | 115 922,07 € | 88 584,93 € | 2 045 971,73 € |
| Année 18 | 120 885,62 € | 83 621,38 € | 1 925 086,11 € |
| Année 19 | 126 061,69 € | 78 445,31 € | 1 799 024,42 € |
| Année 20 | 131 459,40 € | 73 047,60 € | 1 667 565,02 € |
| Année 21 | 137 088,23 € | 67 418,77 € | 1 530 476,79 € |
| Année 22 | 142 958,08 € | 61 548,92 € | 1 387 518,71 € |
| Année 23 | 149 079,28 € | 55 427,72 € | 1 238 439,43 € |
| Année 24 | 155 462,55 € | 49 044,45 € | 1 082 976,88 € |
| Année 25 | 162 119,15 € | 42 387,85 € | 920 857,73 € |
| Année 26 | 169 060,77 € | 35 446,23 € | 751 796,96 € |
| Année 27 | 176 299,60 € | 28 207,40 € | 575 497,36 € |
| Année 28 | 183 848,40 € | 20 658,60 € | 391 648,96 € |
| Année 29 | 191 720,42 € | 12 786,58 € | 199 928,54 € |
| Année 30 | 199 928,54 € | 4 577,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 485 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 348 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.