Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 635 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 688,67 € | 18 688,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 632 € / mois | 53 396 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 800 € | 3 925 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 875 € | 3 725 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 635 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 479,04 € | 134 785,00 € | 3 545 520,96 € |
| Année 2 | 92 892,80 € | 131 371,24 € | 3 452 628,16 € |
| Année 3 | 96 436,78 € | 127 827,26 € | 3 356 191,38 € |
| Année 4 | 100 115,97 € | 124 148,07 € | 3 256 075,41 € |
| Année 5 | 103 935,52 € | 120 328,52 € | 3 152 139,89 € |
| Année 6 | 107 900,80 € | 116 363,24 € | 3 044 239,09 € |
| Année 7 | 112 017,35 € | 112 246,69 € | 2 932 221,74 € |
| Année 8 | 116 290,95 € | 107 973,09 € | 2 815 930,79 € |
| Année 9 | 120 727,62 € | 103 536,42 € | 2 695 203,17 € |
| Année 10 | 125 333,53 € | 98 930,51 € | 2 569 869,64 € |
| Année 11 | 130 115,17 € | 94 148,87 € | 2 439 754,47 € |
| Année 12 | 135 079,21 € | 89 184,83 € | 2 304 675,26 € |
| Année 13 | 140 232,67 € | 84 031,37 € | 2 164 442,59 € |
| Année 14 | 145 582,73 € | 78 681,31 € | 2 018 859,86 € |
| Année 15 | 151 136,91 € | 73 127,13 € | 1 867 722,95 € |
| Année 16 | 156 902,97 € | 67 361,07 € | 1 710 819,98 € |
| Année 17 | 162 889,03 € | 61 375,01 € | 1 547 930,95 € |
| Année 18 | 169 103,45 € | 55 160,59 € | 1 378 827,50 € |
| Année 19 | 175 554,98 € | 48 709,06 € | 1 203 272,52 € |
| Année 20 | 182 252,60 € | 42 011,44 € | 1 021 019,92 € |
| Année 21 | 189 205,79 € | 35 058,25 € | 831 814,13 € |
| Année 22 | 196 424,23 € | 27 839,81 € | 635 389,90 € |
| Année 23 | 203 918,08 € | 20 345,96 € | 431 471,82 € |
| Année 24 | 211 697,80 € | 12 566,24 € | 219 774,02 € |
| Année 25 | 219 774,02 € | 4 489,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 635 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 396 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 620 € pour cette enveloppe de financement.