Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 740 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 228,51 € | 19 228,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 268 € / mois | 54 939 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 200 € | 4 039 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 500 € | 3 833 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 740 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 740 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 063,77 € | 138 678,35 € | 3 647 936,23 € |
| Année 2 | 95 576,13 € | 135 165,99 € | 3 552 360,10 € |
| Année 3 | 99 222,48 € | 131 519,64 € | 3 453 137,62 € |
| Année 4 | 103 007,93 € | 127 734,19 € | 3 350 129,69 € |
| Année 5 | 106 937,83 € | 123 804,29 € | 3 243 191,86 € |
| Année 6 | 111 017,65 € | 119 724,47 € | 3 132 174,21 € |
| Année 7 | 115 253,11 € | 115 489,01 € | 3 016 921,10 € |
| Année 8 | 119 650,16 € | 111 091,96 € | 2 897 270,94 € |
| Année 9 | 124 214,96 € | 106 527,16 € | 2 773 055,98 € |
| Année 10 | 128 953,94 € | 101 788,18 € | 2 644 102,04 € |
| Année 11 | 133 873,69 € | 96 868,43 € | 2 510 228,35 € |
| Année 12 | 138 981,16 € | 91 760,96 € | 2 371 247,19 € |
| Année 13 | 144 283,46 € | 86 458,66 € | 2 226 963,73 € |
| Année 14 | 149 788,07 € | 80 954,05 € | 2 077 175,66 € |
| Année 15 | 155 502,65 € | 75 239,47 € | 1 921 673,01 € |
| Année 16 | 161 435,29 € | 69 306,83 € | 1 760 237,72 € |
| Année 17 | 167 594,26 € | 63 147,86 € | 1 592 643,46 € |
| Année 18 | 173 988,19 € | 56 753,93 € | 1 418 655,27 € |
| Année 19 | 180 626,08 € | 50 116,04 € | 1 238 029,19 € |
| Année 20 | 187 517,21 € | 43 224,91 € | 1 050 511,98 € |
| Année 21 | 194 671,23 € | 36 070,89 € | 855 840,75 € |
| Année 22 | 202 098,18 € | 28 643,94 € | 653 742,57 € |
| Année 23 | 209 808,46 € | 20 933,66 € | 443 934,11 € |
| Année 24 | 217 812,95 € | 12 929,17 € | 226 121,16 € |
| Année 25 | 226 121,16 € | 4 619,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 740 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 299 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 500 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 939 €.