Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 840 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 742,64 € | 19 742,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 826 € / mois | 56 408 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 200 € | 4 147 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 000 € | 3 936 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 840 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 840 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 525,36 € | 142 386,32 € | 3 745 474,64 € |
| Année 2 | 98 131,61 € | 138 780,07 € | 3 647 343,03 € |
| Année 3 | 101 875,46 € | 135 036,22 € | 3 545 467,57 € |
| Année 4 | 105 762,12 € | 131 149,56 € | 3 439 705,45 € |
| Année 5 | 109 797,11 € | 127 114,57 € | 3 329 908,34 € |
| Année 6 | 113 986,00 € | 122 925,68 € | 3 215 922,34 € |
| Année 7 | 118 334,71 € | 118 576,97 € | 3 097 587,63 € |
| Année 8 | 122 849,32 € | 114 062,36 € | 2 974 738,31 € |
| Année 9 | 127 536,21 € | 109 375,47 € | 2 847 202,10 € |
| Année 10 | 132 401,85 € | 104 509,83 € | 2 714 800,25 € |
| Année 11 | 137 453,18 € | 99 458,50 € | 2 577 347,07 € |
| Année 12 | 142 697,20 € | 94 214,48 € | 2 434 649,87 € |
| Année 13 | 148 141,29 € | 88 770,39 € | 2 286 508,58 € |
| Année 14 | 153 793,06 € | 83 118,62 € | 2 132 715,52 € |
| Année 15 | 159 660,46 € | 77 251,22 € | 1 973 055,06 € |
| Année 16 | 165 751,72 € | 71 159,96 € | 1 807 303,34 € |
| Année 17 | 172 075,38 € | 64 836,30 € | 1 635 227,96 € |
| Année 18 | 178 640,26 € | 58 271,42 € | 1 456 587,70 € |
| Année 19 | 185 455,59 € | 51 456,09 € | 1 271 132,11 € |
| Année 20 | 192 530,98 € | 44 380,70 € | 1 078 601,13 € |
| Année 21 | 199 876,28 € | 37 035,40 € | 878 724,85 € |
| Année 22 | 207 501,82 € | 29 409,86 € | 671 223,03 € |
| Année 23 | 215 418,29 € | 21 493,39 € | 455 804,74 € |
| Année 24 | 223 636,77 € | 13 274,91 € | 232 167,97 € |
| Année 25 | 232 167,97 € | 4 742,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 840 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 384 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 080 € pour cette enveloppe de financement.