Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 840 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 602,60 € | 27 602,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 644 € / mois | 78 865 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 200 € | 4 147 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 000 € | 3 936 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 840 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 840 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 196 970,30 € | 134 260,90 € | 3 643 029,70 € |
| Année 2 | 204 138,69 € | 127 092,51 € | 3 438 891,01 € |
| Année 3 | 211 567,97 € | 119 663,23 € | 3 227 323,04 € |
| Année 4 | 219 267,63 € | 111 963,57 € | 3 008 055,41 € |
| Année 5 | 227 247,51 € | 103 983,69 € | 2 780 807,90 € |
| Année 6 | 235 517,79 € | 95 713,41 € | 2 545 290,11 € |
| Année 7 | 244 089,08 € | 87 142,12 € | 2 301 201,03 € |
| Année 8 | 252 972,27 € | 78 258,93 € | 2 048 228,76 € |
| Année 9 | 262 178,76 € | 69 052,44 € | 1 786 050,00 € |
| Année 10 | 271 720,31 € | 59 510,89 € | 1 514 329,69 € |
| Année 11 | 281 609,11 € | 49 622,09 € | 1 232 720,58 € |
| Année 12 | 291 857,79 € | 39 373,41 € | 940 862,79 € |
| Année 13 | 302 479,47 € | 28 751,73 € | 638 383,32 € |
| Année 14 | 313 487,68 € | 17 743,52 € | 324 895,64 € |
| Année 15 | 324 895,64 € | 6 334,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 840 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 865 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.