Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 840 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 778,26 € | 18 778,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 904 € / mois | 53 652 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 200 € | 4 147 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 000 € | 3 936 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 840 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 840 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 306,77 € | 160 032,35 € | 3 774 693,23 € |
| Année 2 | 68 103,06 € | 157 236,06 € | 3 706 590,17 € |
| Année 3 | 71 019,09 € | 154 320,03 € | 3 635 571,08 € |
| Année 4 | 74 060,00 € | 151 279,12 € | 3 561 511,08 € |
| Année 5 | 77 231,10 € | 148 108,02 € | 3 484 279,98 € |
| Année 6 | 80 537,98 € | 144 801,14 € | 3 403 742,00 € |
| Année 7 | 83 986,46 € | 141 352,66 € | 3 319 755,54 € |
| Année 8 | 87 582,60 € | 137 756,52 € | 3 232 172,94 € |
| Année 9 | 91 332,69 € | 134 006,43 € | 3 140 840,25 € |
| Année 10 | 95 243,39 € | 130 095,73 € | 3 045 596,86 € |
| Année 11 | 99 321,53 € | 126 017,59 € | 2 946 275,33 € |
| Année 12 | 103 574,27 € | 121 764,85 € | 2 842 701,06 € |
| Année 13 | 108 009,13 € | 117 329,99 € | 2 734 691,93 € |
| Année 14 | 112 633,85 € | 112 705,27 € | 2 622 058,08 € |
| Année 15 | 117 456,61 € | 107 882,51 € | 2 504 601,47 € |
| Année 16 | 122 485,85 € | 102 853,27 € | 2 382 115,62 € |
| Année 17 | 127 730,47 € | 97 608,65 € | 2 254 385,15 € |
| Année 18 | 133 199,62 € | 92 139,50 € | 2 121 185,53 € |
| Année 19 | 138 902,95 € | 86 436,17 € | 1 982 282,58 € |
| Année 20 | 144 850,51 € | 80 488,61 € | 1 837 432,07 € |
| Année 21 | 151 052,73 € | 74 286,39 € | 1 686 379,34 € |
| Année 22 | 157 520,48 € | 67 818,64 € | 1 528 858,86 € |
| Année 23 | 164 265,22 € | 61 073,90 € | 1 364 593,64 € |
| Année 24 | 171 298,72 € | 54 040,40 € | 1 193 294,92 € |
| Année 25 | 178 633,39 € | 46 705,73 € | 1 014 661,53 € |
| Année 26 | 186 282,11 € | 39 057,01 € | 828 379,42 € |
| Année 27 | 194 258,36 € | 31 080,76 € | 634 121,06 € |
| Année 28 | 202 576,10 € | 22 763,02 € | 431 544,96 € |
| Année 29 | 211 250,01 € | 14 089,11 € | 220 294,95 € |
| Année 30 | 220 294,95 € | 5 043,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 840 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 384 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 080 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 307 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 000 € (2,5%).