Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 790 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 533,75 € | 18 533,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 163 € / mois | 52 954 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 200 € | 4 093 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 750 € | 3 884 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 790 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 790 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 456,40 € | 157 948,60 € | 3 725 543,60 € |
| Année 2 | 67 216,29 € | 155 188,71 € | 3 658 327,31 € |
| Année 3 | 70 094,35 € | 152 310,65 € | 3 588 232,96 € |
| Année 4 | 73 095,65 € | 149 309,35 € | 3 515 137,31 € |
| Année 5 | 76 225,47 € | 146 179,53 € | 3 438 911,84 € |
| Année 6 | 79 489,28 € | 142 915,72 € | 3 359 422,56 € |
| Année 7 | 82 892,85 € | 139 512,15 € | 3 276 529,71 € |
| Année 8 | 86 442,16 € | 135 962,84 € | 3 190 087,55 € |
| Année 9 | 90 143,45 € | 132 261,55 € | 3 099 944,10 € |
| Année 10 | 94 003,23 € | 128 401,77 € | 3 005 940,87 € |
| Année 11 | 98 028,26 € | 124 376,74 € | 2 907 912,61 € |
| Année 12 | 102 225,62 € | 120 179,38 € | 2 805 686,99 € |
| Année 13 | 106 602,71 € | 115 802,29 € | 2 699 084,28 € |
| Année 14 | 111 167,23 € | 111 237,77 € | 2 587 917,05 € |
| Année 15 | 115 927,20 € | 106 477,80 € | 2 471 989,85 € |
| Année 16 | 120 890,98 € | 101 514,02 € | 2 351 098,87 € |
| Année 17 | 126 067,26 € | 96 337,74 € | 2 225 031,61 € |
| Année 18 | 131 465,21 € | 90 939,79 € | 2 093 566,40 € |
| Année 19 | 137 094,30 € | 85 310,70 € | 1 956 472,10 € |
| Année 20 | 142 964,39 € | 79 440,61 € | 1 813 507,71 € |
| Année 21 | 149 085,85 € | 73 319,15 € | 1 664 421,86 € |
| Année 22 | 155 469,39 € | 66 935,61 € | 1 508 952,47 € |
| Année 23 | 162 126,30 € | 60 278,70 € | 1 346 826,17 € |
| Année 24 | 169 068,23 € | 53 336,77 € | 1 177 757,94 € |
| Année 25 | 176 307,39 € | 46 097,61 € | 1 001 450,55 € |
| Année 26 | 183 856,52 € | 38 548,48 € | 817 594,03 € |
| Année 27 | 191 728,90 € | 30 676,10 € | 625 865,13 € |
| Année 28 | 199 938,34 € | 22 466,66 € | 425 926,79 € |
| Année 29 | 208 499,31 € | 13 905,69 € | 217 427,48 € |
| Année 30 | 217 427,48 € | 4 978,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 790 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 954 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.