Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 690 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 044,73 € | 18 044,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 681 € / mois | 51 556 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 200 € | 3 985 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 250 € | 3 782 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 690 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 690 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 755,65 € | 153 781,11 € | 3 627 244,35 € |
| Année 2 | 65 442,75 € | 151 094,01 € | 3 561 801,60 € |
| Année 3 | 68 244,85 € | 148 291,91 € | 3 493 556,75 € |
| Année 4 | 71 166,96 € | 145 369,80 € | 3 422 389,79 € |
| Année 5 | 74 214,19 € | 142 322,57 € | 3 348 175,60 € |
| Année 6 | 77 391,91 € | 139 144,85 € | 3 270 783,69 € |
| Année 7 | 80 705,68 € | 135 831,08 € | 3 190 078,01 € |
| Année 8 | 84 161,34 € | 132 375,42 € | 3 105 916,67 € |
| Année 9 | 87 764,94 € | 128 771,82 € | 3 018 151,73 € |
| Année 10 | 91 522,87 € | 125 013,89 € | 2 926 628,86 € |
| Année 11 | 95 441,70 € | 121 095,06 € | 2 831 187,16 € |
| Année 12 | 99 528,30 € | 117 008,46 € | 2 731 658,86 € |
| Année 13 | 103 789,92 € | 112 746,84 € | 2 627 868,94 € |
| Année 14 | 108 233,99 € | 108 302,77 € | 2 519 634,95 € |
| Année 15 | 112 868,36 € | 103 668,40 € | 2 406 766,59 € |
| Année 16 | 117 701,17 € | 98 835,59 € | 2 289 065,42 € |
| Année 17 | 122 740,89 € | 93 795,87 € | 2 166 324,53 € |
| Année 18 | 127 996,41 € | 88 540,35 € | 2 038 328,12 € |
| Année 19 | 133 476,96 € | 83 059,80 € | 1 904 851,16 € |
| Année 20 | 139 192,17 € | 77 344,59 € | 1 765 658,99 € |
| Année 21 | 145 152,10 € | 71 384,66 € | 1 620 506,89 € |
| Année 22 | 151 367,23 € | 65 169,53 € | 1 469 139,66 € |
| Année 23 | 157 848,47 € | 58 688,29 € | 1 311 291,19 € |
| Année 24 | 164 607,23 € | 51 929,53 € | 1 146 683,96 € |
| Année 25 | 171 655,39 € | 44 881,37 € | 975 028,57 € |
| Année 26 | 179 005,33 € | 37 531,43 € | 796 023,24 € |
| Année 27 | 186 669,98 € | 29 866,78 € | 609 353,26 € |
| Année 28 | 194 662,81 € | 21 873,95 € | 414 690,45 € |
| Année 29 | 202 997,88 € | 13 538,88 € | 211 692,57 € |
| Année 30 | 211 692,57 € | 4 846,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 690 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 295 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 250 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 280 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.