Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 590 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 555,72 € | 17 555,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 199 € / mois | 50 159 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 200 € | 3 877 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 750 € | 3 679 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 590 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 590 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 055,06 € | 149 613,58 € | 3 528 944,94 € |
| Année 2 | 63 669,32 € | 146 999,32 € | 3 465 275,62 € |
| Année 3 | 66 395,51 € | 144 273,13 € | 3 398 880,11 € |
| Année 4 | 69 238,43 € | 141 430,21 € | 3 329 641,68 € |
| Année 5 | 72 203,08 € | 138 465,56 € | 3 257 438,60 € |
| Année 6 | 75 294,66 € | 135 373,98 € | 3 182 143,94 € |
| Année 7 | 78 518,61 € | 132 150,03 € | 3 103 625,33 € |
| Année 8 | 81 880,64 € | 128 788,00 € | 3 021 744,69 € |
| Année 9 | 85 386,59 € | 125 282,05 € | 2 936 358,10 € |
| Année 10 | 89 042,69 € | 121 625,95 € | 2 847 315,41 € |
| Année 11 | 92 855,33 € | 117 813,31 € | 2 754 460,08 € |
| Année 12 | 96 831,20 € | 113 837,44 € | 2 657 628,88 € |
| Année 13 | 100 977,33 € | 109 691,31 € | 2 556 651,55 € |
| Année 14 | 105 300,98 € | 105 367,66 € | 2 451 350,57 € |
| Année 15 | 109 809,76 € | 100 858,88 € | 2 341 540,81 € |
| Année 16 | 114 511,58 € | 96 157,06 € | 2 227 029,23 € |
| Année 17 | 119 414,75 € | 91 253,89 € | 2 107 614,48 € |
| Année 18 | 124 527,85 € | 86 140,79 € | 1 983 086,63 € |
| Année 19 | 129 859,89 € | 80 808,75 € | 1 853 226,74 € |
| Année 20 | 135 420,23 € | 75 248,41 € | 1 717 806,51 € |
| Année 21 | 141 218,67 € | 69 449,97 € | 1 576 587,84 € |
| Année 22 | 147 265,35 € | 63 403,29 € | 1 429 322,49 € |
| Année 23 | 153 570,94 € | 57 097,70 € | 1 275 751,55 € |
| Année 24 | 160 146,55 € | 50 522,09 € | 1 115 605,00 € |
| Année 25 | 167 003,71 € | 43 664,93 € | 948 601,29 € |
| Année 26 | 174 154,48 € | 36 514,16 € | 774 446,81 € |
| Année 27 | 181 611,42 € | 29 057,22 € | 592 835,39 € |
| Année 28 | 189 387,67 € | 21 280,97 € | 403 447,72 € |
| Année 29 | 197 496,88 € | 13 171,76 € | 205 950,84 € |
| Année 30 | 205 950,84 € | 4 715,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 590 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 287 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 750 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 159 €.