Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 590 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 154,14 € | 21 154,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 103 € / mois | 60 440 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 200 € | 3 877 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 750 € | 3 679 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 590 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 590 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 812,13 € | 130 037,55 € | 3 466 187,87 € |
| Année 2 | 128 446,06 € | 125 403,62 € | 3 337 741,81 € |
| Année 3 | 133 253,42 € | 120 596,26 € | 3 204 488,39 € |
| Année 4 | 138 240,68 € | 115 609,00 € | 3 066 247,71 € |
| Année 5 | 143 414,63 € | 110 435,05 € | 2 922 833,08 € |
| Année 6 | 148 782,24 € | 105 067,44 € | 2 774 050,84 € |
| Année 7 | 154 350,73 € | 99 498,95 € | 2 619 700,11 € |
| Année 8 | 160 127,63 € | 93 722,05 € | 2 459 572,48 € |
| Année 9 | 166 120,73 € | 87 728,95 € | 2 293 451,75 € |
| Année 10 | 172 338,13 € | 81 511,55 € | 2 121 113,62 € |
| Année 11 | 178 788,26 € | 75 061,42 € | 1 942 325,36 € |
| Année 12 | 185 479,78 € | 68 369,90 € | 1 756 845,58 € |
| Année 13 | 192 421,74 € | 61 427,94 € | 1 564 423,84 € |
| Année 14 | 199 623,52 € | 54 226,16 € | 1 364 800,32 € |
| Année 15 | 207 094,85 € | 46 754,83 € | 1 157 705,47 € |
| Année 16 | 214 845,82 € | 39 003,86 € | 942 859,65 € |
| Année 17 | 222 886,86 € | 30 962,82 € | 719 972,79 € |
| Année 18 | 231 228,87 € | 22 620,81 € | 488 743,92 € |
| Année 19 | 239 883,09 € | 13 966,59 € | 248 860,83 € |
| Année 20 | 248 860,83 € | 4 988,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 590 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 287 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 750 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 440 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.