Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 540 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 859,51 € | 20 859,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 211 € / mois | 59 599 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 283 200 € | 3 823 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 500 € | 3 628 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 540 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 540 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 122 087,67 € | 128 226,45 € | 3 417 912,33 € |
| Année 2 | 126 657,06 € | 123 657,06 € | 3 291 255,27 € |
| Année 3 | 131 397,45 € | 118 916,67 € | 3 159 857,82 € |
| Année 4 | 136 315,29 € | 113 998,83 € | 3 023 542,53 € |
| Année 5 | 141 417,16 € | 108 896,96 € | 2 882 125,37 € |
| Année 6 | 146 710,00 € | 103 604,12 € | 2 735 415,37 € |
| Année 7 | 152 200,92 € | 98 113,20 € | 2 583 214,45 € |
| Année 8 | 157 897,36 € | 92 416,76 € | 2 425 317,09 € |
| Année 9 | 163 806,99 € | 86 507,13 € | 2 261 510,10 € |
| Année 10 | 169 937,81 € | 80 376,31 € | 2 091 572,29 € |
| Année 11 | 176 298,09 € | 74 016,03 € | 1 915 274,20 € |
| Année 12 | 182 896,43 € | 67 417,69 € | 1 732 377,77 € |
| Année 13 | 189 741,70 € | 60 572,42 € | 1 542 636,07 € |
| Année 14 | 196 843,17 € | 53 470,95 € | 1 345 792,90 € |
| Année 15 | 204 210,43 € | 46 103,69 € | 1 141 582,47 € |
| Année 16 | 211 853,46 € | 38 460,66 € | 929 729,01 € |
| Année 17 | 219 782,50 € | 30 531,62 € | 709 946,51 € |
| Année 18 | 228 008,32 € | 22 305,80 € | 481 938,19 € |
| Année 19 | 236 542,00 € | 13 772,12 € | 245 396,19 € |
| Année 20 | 245 396,19 € | 4 919,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 540 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 354 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 599 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.