Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 640 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 448,76 € | 21 448,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 996 € / mois | 61 282 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 200 € | 3 931 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 000 € | 3 731 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 640 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 640 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 536,45 € | 131 848,67 € | 3 514 463,55 € |
| Année 2 | 130 234,91 € | 127 150,21 € | 3 384 228,64 € |
| Année 3 | 135 109,23 € | 122 275,89 € | 3 249 119,41 € |
| Année 4 | 140 165,96 € | 117 219,16 € | 3 108 953,45 € |
| Année 5 | 145 411,97 € | 111 973,15 € | 2 963 541,48 € |
| Année 6 | 150 854,32 € | 106 530,80 € | 2 812 687,16 € |
| Année 7 | 156 500,37 € | 100 884,75 € | 2 656 186,79 € |
| Année 8 | 162 357,70 € | 95 027,42 € | 2 493 829,09 € |
| Année 9 | 168 434,29 € | 88 950,83 € | 2 325 394,80 € |
| Année 10 | 174 738,31 € | 82 646,81 € | 2 150 656,49 € |
| Année 11 | 181 278,23 € | 76 106,89 € | 1 969 378,26 € |
| Année 12 | 188 062,96 € | 69 322,16 € | 1 781 315,30 € |
| Année 13 | 195 101,61 € | 62 283,51 € | 1 586 213,69 € |
| Année 14 | 202 403,68 € | 54 981,44 € | 1 383 810,01 € |
| Année 15 | 209 979,07 € | 47 406,05 € | 1 173 830,94 € |
| Année 16 | 217 837,97 € | 39 547,15 € | 955 992,97 € |
| Année 17 | 225 991,00 € | 31 394,12 € | 730 001,97 € |
| Année 18 | 234 449,19 € | 22 935,93 € | 495 552,78 € |
| Année 19 | 243 223,92 € | 14 161,20 € | 252 328,86 € |
| Année 20 | 252 328,86 € | 5 058,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 640 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 680 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.