Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 640 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 164,96 € | 26 164,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 288 € / mois | 74 757 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 200 € | 3 931 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 000 € | 3 731 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 640 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 640 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 186 711,37 € | 127 268,15 € | 3 453 288,63 € |
| Année 2 | 193 506,40 € | 120 473,12 € | 3 259 782,23 € |
| Année 3 | 200 548,75 € | 113 430,77 € | 3 059 233,48 € |
| Année 4 | 207 847,37 € | 106 132,15 € | 2 851 386,11 € |
| Année 5 | 215 411,63 € | 98 567,89 € | 2 635 974,48 € |
| Année 6 | 223 251,18 € | 90 728,34 € | 2 412 723,30 € |
| Année 7 | 231 376,02 € | 82 603,50 € | 2 181 347,28 € |
| Année 8 | 239 796,55 € | 74 182,97 € | 1 941 550,73 € |
| Année 9 | 248 523,56 € | 65 455,96 € | 1 693 027,17 € |
| Année 10 | 257 568,13 € | 56 411,39 € | 1 435 459,04 € |
| Année 11 | 266 941,90 € | 47 037,62 € | 1 168 517,14 € |
| Année 12 | 276 656,78 € | 37 322,74 € | 891 860,36 € |
| Année 13 | 286 725,22 € | 27 254,30 € | 605 135,14 € |
| Année 14 | 297 160,11 € | 16 819,41 € | 307 975,03 € |
| Année 15 | 307 975,03 € | 6 004,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 640 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 757 €.