Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 590 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 805,55 € | 25 805,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 199 € / mois | 73 730 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 200 € | 3 877 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 750 € | 3 679 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 590 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 590 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 184 146,62 € | 125 519,98 € | 3 405 853,38 € |
| Année 2 | 190 848,34 € | 118 818,26 € | 3 215 005,04 € |
| Année 3 | 197 793,95 € | 111 872,65 € | 3 017 211,09 € |
| Année 4 | 204 992,32 € | 104 674,28 € | 2 812 218,77 € |
| Année 5 | 212 452,65 € | 97 213,95 € | 2 599 766,12 € |
| Année 6 | 220 184,53 € | 89 482,07 € | 2 379 581,59 € |
| Année 7 | 228 197,76 € | 81 468,84 € | 2 151 383,83 € |
| Année 8 | 236 502,63 € | 73 163,97 € | 1 914 881,20 € |
| Année 9 | 245 109,74 € | 64 556,86 € | 1 669 771,46 € |
| Année 10 | 254 030,10 € | 55 636,50 € | 1 415 741,36 € |
| Année 11 | 263 275,10 € | 46 391,50 € | 1 152 466,26 € |
| Année 12 | 272 856,53 € | 36 810,07 € | 879 609,73 € |
| Année 13 | 282 786,67 € | 26 879,93 € | 596 823,06 € |
| Année 14 | 293 078,22 € | 16 588,38 € | 303 744,84 € |
| Année 15 | 303 744,84 € | 5 922,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 590 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 730 €.