Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 490 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 086,73 € | 25 086,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 020 € / mois | 71 676 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 200 € | 3 769 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 250 € | 3 577 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 490 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 490 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 179 017,18 € | 122 023,58 € | 3 310 982,82 € |
| Année 2 | 185 532,19 € | 115 508,57 € | 3 125 450,63 € |
| Année 3 | 192 284,33 € | 108 756,43 € | 2 933 166,30 € |
| Année 4 | 199 282,18 € | 101 758,58 € | 2 733 884,12 € |
| Année 5 | 206 534,70 € | 94 506,06 € | 2 527 349,42 € |
| Année 6 | 214 051,21 € | 86 989,55 € | 2 313 298,21 € |
| Année 7 | 221 841,25 € | 79 199,51 € | 2 091 456,96 € |
| Année 8 | 229 914,78 € | 71 125,98 € | 1 861 542,18 € |
| Année 9 | 238 282,13 € | 62 758,63 € | 1 623 260,05 € |
| Année 10 | 246 954,00 € | 54 086,76 € | 1 376 306,05 € |
| Année 11 | 255 941,47 € | 45 099,29 € | 1 120 364,58 € |
| Année 12 | 265 256,01 € | 35 784,75 € | 855 108,57 € |
| Année 13 | 274 909,57 € | 26 131,19 € | 580 199,00 € |
| Année 14 | 284 914,43 € | 16 126,33 € | 295 284,57 € |
| Année 15 | 295 284,57 € | 5 757,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 490 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 880 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 349 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.