Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 490 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 066,70 € | 17 066,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 717 € / mois | 48 762 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 200 € | 3 769 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 250 € | 3 577 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 490 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 490 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 354,31 € | 145 446,09 € | 3 430 645,69 € |
| Année 2 | 61 895,75 € | 142 904,65 € | 3 368 749,94 € |
| Année 3 | 64 546,02 € | 140 254,38 € | 3 304 203,92 € |
| Année 4 | 67 309,75 € | 137 490,65 € | 3 236 894,17 € |
| Année 5 | 70 191,80 € | 134 608,60 € | 3 166 702,37 € |
| Année 6 | 73 197,27 € | 131 603,13 € | 3 093 505,10 € |
| Année 7 | 76 331,43 € | 128 468,97 € | 3 017 173,67 € |
| Année 8 | 79 599,80 € | 125 200,60 € | 2 937 573,87 € |
| Année 9 | 83 008,10 € | 121 792,30 € | 2 854 565,77 € |
| Année 10 | 86 562,35 € | 118 238,05 € | 2 768 003,42 € |
| Année 11 | 90 268,78 € | 114 531,62 € | 2 677 734,64 € |
| Année 12 | 94 133,92 € | 110 666,48 € | 2 583 600,72 € |
| Année 13 | 98 164,53 € | 106 635,87 € | 2 485 436,19 € |
| Année 14 | 102 367,76 € | 102 432,64 € | 2 383 068,43 € |
| Année 15 | 106 750,92 € | 98 049,48 € | 2 276 317,51 € |
| Année 16 | 111 321,79 € | 93 478,61 € | 2 164 995,72 € |
| Année 17 | 116 088,36 € | 88 712,04 € | 2 048 907,36 € |
| Année 18 | 121 059,03 € | 83 741,37 € | 1 927 848,33 € |
| Année 19 | 126 242,54 € | 78 557,86 € | 1 801 605,79 € |
| Année 20 | 131 648,01 € | 73 152,39 € | 1 669 957,78 € |
| Année 21 | 137 284,92 € | 67 515,48 € | 1 532 672,86 € |
| Année 22 | 143 163,14 € | 61 637,26 € | 1 389 509,72 € |
| Année 23 | 149 293,15 € | 55 507,25 € | 1 240 216,57 € |
| Année 24 | 155 685,56 € | 49 114,84 € | 1 084 531,01 € |
| Année 25 | 162 351,70 € | 42 448,70 € | 922 179,31 € |
| Année 26 | 169 303,30 € | 35 497,10 € | 752 876,01 € |
| Année 27 | 176 552,50 € | 28 247,90 € | 576 323,51 € |
| Année 28 | 184 112,15 € | 20 688,25 € | 392 211,36 € |
| Année 29 | 191 995,44 € | 12 804,96 € | 200 215,92 € |
| Année 30 | 200 215,92 € | 4 584,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 490 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 279 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 250 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 762 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.