Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 690 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 743,39 € | 21 743,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 889 € / mois | 62 124 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 200 € | 3 985 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 250 € | 3 782 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 690 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 690 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 260,90 € | 133 659,78 € | 3 562 739,10 € |
| Année 2 | 132 023,91 € | 128 896,77 € | 3 430 715,19 € |
| Année 3 | 136 965,19 € | 123 955,49 € | 3 293 750,00 € |
| Année 4 | 142 091,38 € | 118 829,30 € | 3 151 658,62 € |
| Année 5 | 147 409,45 € | 113 511,23 € | 3 004 249,17 € |
| Année 6 | 152 926,55 € | 107 994,13 € | 2 851 322,62 € |
| Année 7 | 158 650,16 € | 102 270,52 € | 2 692 672,46 € |
| Année 8 | 164 587,96 € | 96 332,72 € | 2 528 084,50 € |
| Année 9 | 170 748,03 € | 90 172,65 € | 2 357 336,47 € |
| Année 10 | 177 138,62 € | 83 782,06 € | 2 180 197,85 € |
| Année 11 | 183 768,40 € | 77 152,28 € | 1 996 429,45 € |
| Année 12 | 190 646,32 € | 70 274,36 € | 1 805 783,13 € |
| Année 13 | 197 781,64 € | 63 139,04 € | 1 608 001,49 € |
| Année 14 | 205 184,03 € | 55 736,65 € | 1 402 817,46 € |
| Année 15 | 212 863,48 € | 48 057,20 € | 1 189 953,98 € |
| Année 16 | 220 830,35 € | 40 090,33 € | 969 123,63 € |
| Année 17 | 229 095,37 € | 31 825,31 € | 740 028,26 € |
| Année 18 | 237 669,74 € | 23 250,94 € | 502 358,52 € |
| Année 19 | 246 565,03 € | 14 355,65 € | 255 793,49 € |
| Année 20 | 255 793,49 € | 5 127,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 690 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 295 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 250 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 280 € pour cette enveloppe de financement.