Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 690 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 971,44 € | 18 971,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 489 € / mois | 54 204 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 200 € | 3 985 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 250 € | 3 782 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 690 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 690 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 832,91 € | 136 824,37 € | 3 599 167,09 € |
| Année 2 | 94 298,30 € | 133 358,98 € | 3 504 868,79 € |
| Année 3 | 97 895,92 € | 129 761,36 € | 3 406 972,87 € |
| Année 4 | 101 630,77 € | 126 026,51 € | 3 305 342,10 € |
| Année 5 | 105 508,12 € | 122 149,16 € | 3 199 833,98 € |
| Année 6 | 109 533,38 € | 118 123,90 € | 3 090 300,60 € |
| Année 7 | 113 712,23 € | 113 945,05 € | 2 976 588,37 € |
| Année 8 | 118 050,50 € | 109 606,78 € | 2 858 537,87 € |
| Année 9 | 122 554,27 € | 105 103,01 € | 2 735 983,60 € |
| Année 10 | 127 229,89 € | 100 427,39 € | 2 608 753,71 € |
| Année 11 | 132 083,85 € | 95 573,43 € | 2 476 669,86 € |
| Année 12 | 137 123,03 € | 90 534,25 € | 2 339 546,83 € |
| Année 13 | 142 354,44 € | 85 302,84 € | 2 197 192,39 € |
| Année 14 | 147 785,45 € | 79 871,83 € | 2 049 406,94 € |
| Année 15 | 153 423,66 € | 74 233,62 € | 1 895 983,28 € |
| Année 16 | 159 276,97 € | 68 380,31 € | 1 736 706,31 € |
| Année 17 | 165 353,61 € | 62 303,67 € | 1 571 352,70 € |
| Année 18 | 171 662,04 € | 55 995,24 € | 1 399 690,66 € |
| Année 19 | 178 211,18 € | 49 446,10 € | 1 221 479,48 € |
| Année 20 | 185 010,16 € | 42 647,12 € | 1 036 469,32 € |
| Année 21 | 192 068,52 € | 35 588,76 € | 844 400,80 € |
| Année 22 | 199 396,23 € | 28 261,05 € | 645 004,57 € |
| Année 23 | 207 003,43 € | 20 653,85 € | 438 001,14 € |
| Année 24 | 214 900,88 € | 12 756,40 € | 223 100,26 € |
| Année 25 | 223 100,26 € | 4 557,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 690 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 369 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 280 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.