Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 790 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 243,19 € | 27 243,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 555 € / mois | 77 838 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 200 € | 4 093 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 750 € | 3 884 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 790 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 790 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 405,57 € | 132 512,71 € | 3 595 594,43 € |
| Année 2 | 201 480,63 € | 125 437,65 € | 3 394 113,80 € |
| Année 3 | 208 813,16 € | 118 105,12 € | 3 185 300,64 € |
| Année 4 | 216 412,59 € | 110 505,69 € | 2 968 888,05 € |
| Année 5 | 224 288,54 € | 102 629,74 € | 2 744 599,51 € |
| Année 6 | 232 451,13 € | 94 467,15 € | 2 512 148,38 € |
| Année 7 | 240 910,79 € | 86 007,49 € | 2 271 237,59 € |
| Année 8 | 249 678,33 € | 77 239,95 € | 2 021 559,26 € |
| Année 9 | 258 764,96 € | 68 153,32 € | 1 762 794,30 € |
| Année 10 | 268 182,26 € | 58 736,02 € | 1 494 612,04 € |
| Année 11 | 277 942,30 € | 48 975,98 € | 1 216 669,74 € |
| Année 12 | 288 057,54 € | 38 860,74 € | 928 612,20 € |
| Année 13 | 298 540,90 € | 28 377,38 € | 630 071,30 € |
| Année 14 | 309 405,81 € | 17 512,47 € | 320 665,49 € |
| Année 15 | 320 665,49 € | 6 252,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 790 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 750 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 379 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.