Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 890 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 999,70 € | 19 999,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 605 € / mois | 57 142 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 311 200 € | 4 201 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 250 € | 3 987 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 890 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 890 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 756,06 € | 144 240,34 € | 3 794 243,94 € |
| Année 2 | 99 409,29 € | 140 587,11 € | 3 694 834,65 € |
| Année 3 | 103 201,89 € | 136 794,51 € | 3 591 632,76 € |
| Année 4 | 107 139,19 € | 132 857,21 € | 3 484 493,57 € |
| Année 5 | 111 226,68 € | 128 769,72 € | 3 373 266,89 € |
| Année 6 | 115 470,11 € | 124 526,29 € | 3 257 796,78 € |
| Année 7 | 119 875,45 € | 120 120,95 € | 3 137 921,33 € |
| Année 8 | 124 448,86 € | 115 547,54 € | 3 013 472,47 € |
| Année 9 | 129 196,73 € | 110 799,67 € | 2 884 275,74 € |
| Année 10 | 134 125,77 € | 105 870,63 € | 2 750 149,97 € |
| Année 11 | 139 242,84 € | 100 753,56 € | 2 610 907,13 € |
| Année 12 | 144 555,14 € | 95 441,26 € | 2 466 351,99 € |
| Année 13 | 150 070,09 € | 89 926,31 € | 2 316 281,90 € |
| Année 14 | 155 795,45 € | 84 200,95 € | 2 160 486,45 € |
| Année 15 | 161 739,26 € | 78 257,14 € | 1 998 747,19 € |
| Année 16 | 167 909,83 € | 72 086,57 € | 1 830 837,36 € |
| Année 17 | 174 315,79 € | 65 680,61 € | 1 656 521,57 € |
| Année 18 | 180 966,17 € | 59 030,23 € | 1 475 555,40 € |
| Année 19 | 187 870,27 € | 52 126,13 € | 1 287 685,13 € |
| Année 20 | 195 037,76 € | 44 958,64 € | 1 092 647,37 € |
| Année 21 | 202 478,72 € | 37 517,68 € | 890 168,65 € |
| Année 22 | 210 203,51 € | 29 792,89 € | 679 965,14 € |
| Année 23 | 218 223,07 € | 21 773,33 € | 461 742,07 € |
| Année 24 | 226 548,57 € | 13 447,83 € | 235 193,50 € |
| Année 25 | 235 193,50 € | 4 804,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 890 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 142 €.