Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 752 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 593,72 € | 31 593,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 739 € / mois | 90 268 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 300 200 € | 4 052 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 813 € | 3 846 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 752 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 230 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 688 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 752 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 259 189,03 € | 119 935,61 € | 3 493 310,97 € |
| Année 2 | 267 872,85 € | 111 251,79 € | 3 225 438,12 € |
| Année 3 | 276 847,59 € | 102 277,05 € | 2 948 590,53 € |
| Année 4 | 286 123,02 € | 93 001,62 € | 2 662 467,51 € |
| Année 5 | 295 709,18 € | 83 415,46 € | 2 366 758,33 € |
| Année 6 | 305 616,58 € | 73 508,06 € | 2 061 141,75 € |
| Année 7 | 315 855,84 € | 63 268,80 € | 1 745 285,91 € |
| Année 8 | 326 438,20 € | 52 686,44 € | 1 418 847,71 € |
| Année 9 | 337 375,11 € | 41 749,53 € | 1 081 472,60 € |
| Année 10 | 348 678,42 € | 30 446,22 € | 732 794,18 € |
| Année 11 | 360 360,45 € | 18 764,19 € | 372 433,73 € |
| Année 12 | 372 433,73 € | 6 690,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 752 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 300 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 813 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 030 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 268 €.