Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 702 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 172,75 € | 31 172,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 463 € / mois | 89 065 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 296 200 € | 3 998 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 563 € | 3 795 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 702 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 630 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 938 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 702 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 255 735,47 € | 118 337,53 € | 3 446 764,53 € |
| Année 2 | 264 303,58 € | 109 769,42 € | 3 182 460,95 € |
| Année 3 | 273 158,73 € | 100 914,27 € | 2 909 302,22 € |
| Année 4 | 282 310,58 € | 91 762,42 € | 2 626 991,64 € |
| Année 5 | 291 769,02 € | 82 303,98 € | 2 335 222,62 € |
| Année 6 | 301 544,36 € | 72 528,64 € | 2 033 678,26 € |
| Année 7 | 311 647,22 € | 62 425,78 € | 1 722 031,04 € |
| Année 8 | 322 088,59 € | 51 984,41 € | 1 399 942,45 € |
| Année 9 | 332 879,76 € | 41 193,24 € | 1 067 062,69 € |
| Année 10 | 344 032,46 € | 30 040,54 € | 723 030,23 € |
| Année 11 | 355 558,83 € | 18 514,17 € | 367 471,40 € |
| Année 12 | 367 471,40 € | 6 601,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 702 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 296 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 563 € (2,5%).