Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 760 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 389,49 € | 18 389,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 726 € / mois | 52 541 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 300 840 € | 4 061 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 013 € | 3 854 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 760 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 326 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 808 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 760 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 954,69 € | 156 719,19 € | 3 696 545,31 € |
| Année 2 | 66 693,10 € | 153 980,78 € | 3 629 852,21 € |
| Année 3 | 69 548,76 € | 151 125,12 € | 3 560 303,45 € |
| Année 4 | 72 526,70 € | 148 147,18 € | 3 487 776,75 € |
| Année 5 | 75 632,15 € | 145 041,73 € | 3 412 144,60 € |
| Année 6 | 78 870,57 € | 141 803,31 € | 3 333 274,03 € |
| Année 7 | 82 247,66 € | 138 426,22 € | 3 251 026,37 € |
| Année 8 | 85 769,34 € | 134 904,54 € | 3 165 257,03 € |
| Année 9 | 89 441,81 € | 131 232,07 € | 3 075 815,22 € |
| Année 10 | 93 271,54 € | 127 402,34 € | 2 982 543,68 € |
| Année 11 | 97 265,23 € | 123 408,65 € | 2 885 278,45 € |
| Année 12 | 101 429,93 € | 119 243,95 € | 2 783 848,52 € |
| Année 13 | 105 772,95 € | 114 900,93 € | 2 678 075,57 € |
| Année 14 | 110 301,96 € | 110 371,92 € | 2 567 773,61 € |
| Année 15 | 115 024,84 € | 105 649,04 € | 2 452 748,77 € |
| Année 16 | 119 949,99 € | 100 723,89 € | 2 332 798,78 € |
| Année 17 | 125 086,00 € | 95 587,88 € | 2 207 712,78 € |
| Année 18 | 130 441,95 € | 90 231,93 € | 2 077 270,83 € |
| Année 19 | 136 027,22 € | 84 646,66 € | 1 941 243,61 € |
| Année 20 | 141 851,64 € | 78 822,24 € | 1 799 391,97 € |
| Année 21 | 147 925,42 € | 72 748,46 € | 1 651 466,55 € |
| Année 22 | 154 259,30 € | 66 414,58 € | 1 497 207,25 € |
| Année 23 | 160 864,37 € | 59 809,51 € | 1 336 342,88 € |
| Année 24 | 167 752,25 € | 52 921,63 € | 1 168 590,63 € |
| Année 25 | 174 935,08 € | 45 738,80 € | 993 655,55 € |
| Année 26 | 182 425,45 € | 38 248,43 € | 811 230,10 € |
| Année 27 | 190 236,53 € | 30 437,35 € | 620 993,57 € |
| Année 28 | 198 382,10 € | 22 291,78 € | 422 611,47 € |
| Année 29 | 206 876,42 € | 13 797,46 € | 215 735,05 € |
| Année 30 | 215 735,05 € | 4 939,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 760 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 541 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.