Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 860 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 878,51 € | 18 878,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 208 € / mois | 53 939 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 840 € | 4 169 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 513 € | 3 957 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 860 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 526 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 308 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 860 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 655,40 € | 160 886,72 € | 3 794 844,60 € |
| Année 2 | 68 466,64 € | 158 075,48 € | 3 726 377,96 € |
| Année 3 | 71 398,24 € | 155 143,88 € | 3 654 979,72 € |
| Année 4 | 74 455,38 € | 152 086,74 € | 3 580 524,34 € |
| Année 5 | 77 643,42 € | 148 898,70 € | 3 502 880,92 € |
| Année 6 | 80 967,95 € | 145 574,17 € | 3 421 912,97 € |
| Année 7 | 84 434,83 € | 142 107,29 € | 3 337 478,14 € |
| Année 8 | 88 050,17 € | 138 491,95 € | 3 249 427,97 € |
| Année 9 | 91 820,29 € | 134 721,83 € | 3 157 607,68 € |
| Année 10 | 95 751,88 € | 130 790,24 € | 3 061 855,80 € |
| Année 11 | 99 851,77 € | 126 690,35 € | 2 962 004,03 € |
| Année 12 | 104 127,22 € | 122 414,90 € | 2 857 876,81 € |
| Année 13 | 108 585,75 € | 117 956,37 € | 2 749 291,06 € |
| Année 14 | 113 235,19 € | 113 306,93 € | 2 636 055,87 € |
| Année 15 | 118 083,67 € | 108 458,45 € | 2 517 972,20 € |
| Année 16 | 123 139,79 € | 103 402,33 € | 2 394 832,41 € |
| Année 17 | 128 412,39 € | 98 129,73 € | 2 266 420,02 € |
| Année 18 | 133 910,76 € | 92 631,36 € | 2 132 509,26 € |
| Année 19 | 139 644,53 € | 86 897,59 € | 1 992 864,73 € |
| Année 20 | 145 623,84 € | 80 918,28 € | 1 847 240,89 € |
| Année 21 | 151 859,15 € | 74 682,97 € | 1 695 381,74 € |
| Année 22 | 158 361,48 € | 68 180,64 € | 1 537 020,26 € |
| Année 23 | 165 142,20 € | 61 399,92 € | 1 371 878,06 € |
| Année 24 | 172 213,24 € | 54 328,88 € | 1 199 664,82 € |
| Année 25 | 179 587,07 € | 46 955,05 € | 1 020 077,75 € |
| Année 26 | 187 276,64 € | 39 265,48 € | 832 801,11 € |
| Année 27 | 195 295,45 € | 31 246,67 € | 637 505,66 € |
| Année 28 | 203 657,62 € | 22 884,50 € | 433 848,04 € |
| Année 29 | 212 377,81 € | 14 164,31 € | 221 470,23 € |
| Année 30 | 221 470,23 € | 5 070,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 860 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 326 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 939 €.