Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 764 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 182,38 € | 22 182,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 219 € / mois | 63 378 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 160 € | 4 065 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 113 € | 3 858 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 764 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 374 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 764 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 129 830,25 € | 136 358,31 € | 3 634 669,75 € |
| Année 2 | 134 689,40 € | 131 499,16 € | 3 499 980,35 € |
| Année 3 | 139 730,45 € | 126 458,11 € | 3 360 249,90 € |
| Année 4 | 144 960,13 € | 121 228,43 € | 3 215 289,77 € |
| Année 5 | 150 385,59 € | 115 802,97 € | 3 064 904,18 € |
| Année 6 | 156 014,07 € | 110 174,49 € | 2 908 890,11 € |
| Année 7 | 161 853,21 € | 104 335,35 € | 2 747 036,90 € |
| Année 8 | 167 910,92 € | 98 277,64 € | 2 579 125,98 € |
| Année 9 | 174 195,34 € | 91 993,22 € | 2 404 930,64 € |
| Année 10 | 180 714,95 € | 85 473,61 € | 2 224 215,69 € |
| Année 11 | 187 478,57 € | 78 709,99 € | 2 036 737,12 € |
| Année 12 | 194 495,35 € | 71 693,21 € | 1 842 241,77 € |
| Année 13 | 201 774,76 € | 64 413,80 € | 1 640 467,01 € |
| Année 14 | 209 326,58 € | 56 861,98 € | 1 431 140,43 € |
| Année 15 | 217 161,07 € | 49 027,49 € | 1 213 979,36 € |
| Année 16 | 225 288,79 € | 40 899,77 € | 988 690,57 € |
| Année 17 | 233 720,69 € | 32 467,87 € | 754 969,88 € |
| Année 18 | 242 468,17 € | 23 720,39 € | 512 501,71 € |
| Année 19 | 251 543,03 € | 14 645,53 € | 260 958,68 € |
| Année 20 | 260 958,68 € | 5 230,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 764 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 378 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.